收入不高负担不小,对于中等收入家庭来说,该如何制定理财计划?是否还有必要买保险呢?如果要买保险该花多少钱来买,在购买时又该如何选择具体的产品呢?下面请保险公司专家来为这样的家庭保障出谋划策。
【保险理财案例】以年龄30岁左右,月收入3000元-5000元为例,我从需求、保险计划两个方面作一些分析。
首先是需求分析:
1、家庭结构状况:年龄30岁左右的人,一般都是独生子女,结婚后组成一个小家庭,再生一个宝宝,是典型的“421家庭结构”(上面四个老人,夫妻俩,下面一个孩子),家庭责任重大。
2、家庭财务状况:工作时间不是很长,收入一般,没有太多积蓄,支出却很大,日常生活消费、养孩子、买房首付、月供,甚至还要买车、孝敬父母等。总体是支出大于收入,家庭财务紧张,现金流不足,属于典型的负债一族。
3、面临的风险:最大的风险是意外和大病风险。因工作压力大,家庭生活压力大,个人生活也没有很好的规律,导致意外发生的几率较高,患大病也呈年轻化趋势,这是导致我们收入中断的两大杀手,一旦遇到这样的风险,收入不但会中断,还要花费大量急用现金,甚至连累到家人的正常生活,所有的负债更是难以偿还。
其次是保险计划:针对以上可能面临的风险,在自己的家庭财务规划中,保险是必不可少的,建议每年拿出年收入的10%购买保险,即3600元-6000元(每月300元-500元)。在众多保险产品中,优先选择意外伤害保险和重大疾病保险。
意外伤害保险可选择两种,一种是短期意外伤害保险(1年期),保险费100元左右,保障比较全,比较高;另外一种是定期高保障型人寿保险(保意外身故、高残,疾病身故),保险费300元左右,定期10年、20年不等,保障20万、30万元不等。