很多人都说保险最不保险，这也不赔，那也不赔。最后追究其原因多数都是因为自己没有如实填写健康问卷，导致无法获得理赔款。而且还有很多人并不知道健康问卷是什么？有什么作用？经常听到的一句话就是“卖保险的那人和我说，这保险这也赔，那也保，我是可以买的！”其实这样的现象并不在少数。

1、保险中的健康问卷是什么？

无论是通过代理人买保险，还是自己网络投保，健康告知都是绕不过去的坎。尤其是互联网保险，在没有代理人的情况下，投保人可能很少注意，更加没有意识到如实填写健康告知的重要性。

就我们所要投保中的健康类保险几乎都会有健康告知，包括医疗险、重疾险、寿险，对健康的要求都比较严苛，比较宽松的是意外险。一般来说保险健康问卷中的问题大多，从医学角度看主要涉及2方面：其一是既往史，也就是自己曾患过的疾病；其二是家族史，也就是说父母或亲戚患过且对被保险人将来健康有提示意义的疾病。

当我们在填写这些问题时，要如实回答，不管是投哪家公司的产品，选谁做我们的服务人员，认真阅读健康告知，并且如实填写是十分必要的。保险的产品本质是合同，最终的执行都是按照白纸黑字来的。如实进行健康告知，是合同成立的的第一重要步骤。

当然与此同时，作为投保人，有义务就合同中的内容仔细阅读。保险代理人有义务有责任详细询问投保人、被保人的健康情况。任何不询问健康情况，或者简单以是否2年内住过院等问题一概而过的健康问询，都是不负责任、带有误导性、甚至需要承担法律责任的销售行为。如果您遇到这样的销售人员，请直接pass。要知道没有如实进行健康告知的话，最后有损失的是我们自己，很有可能无法理赔！而那时，保险代理人可不会管你的！

2、保险公司为什么设置健康告知？

保险公司设置健康问卷主要是为了尽量降低保险公司承保的风险，但很多人都会被这环节所问烦，觉得自己的健康隐私还是头一次被如此的侵犯，甚至有一种故意不让自己买的感觉。其实这样的做法也真是核保的目的，主要防范那些恶意带病投保。那这时为什么不直接说哪些保障疾病不可以投保呢？其实这个真的不好判断，需要“具体疾病，具体分析。”

3、哪些疾病不能买保险？

若是自身已不幸罹患了重疾，这时想买重疾险当然是比较困难的。若是身体上有其他小问题，这就需要保险公司的核保老师来判断了。而在核保过程中，是有很多情况影响我们最终的结果。

同种疾病不同患病程度，核保结论不同

就算是同一种疾病，但是程度不同也会影响最后核保。就以结节为例，有乳腺结节、甲状腺结节等，一般来说TI-RADS级别越高，甲状腺结节恶性的可能性就越大。我们若是身患结节的话，不能只说有结节，还需要具体是几级，是否有其他异常。部分病人除了结节，以前可能有切除过甲状腺，有的又有甲状腺炎、甲亢、甲减等等。所以同样的问题问医生，医生也无法根据甲状腺结节几个字做出判断，更何况是保险公司的核保比医院更谨慎。所以在没完整的报告和材料情况下，是无法出具核保参考。

若是某些疾病，该保险并不能承保，我们可以先在多家保险公司同时核保，如果多家核保后，仍然得不到更好的核保结论，建议接受除外结果。虽然某些疾病被除外了，但其他疾病依然有保障，能转移大部分疾病分享，可以考虑投保。

同种疾病不同险种，核保结论不同

而且不同的险种对同一种疾病也会有不同的规定（具体情况看产品），例如部分险种医疗险拒保，防癌险会承保，因此情况分析起来更复杂了。下面小新就举个例子，大家可以看下其中的区别，但是还是要具体产品具体分析。

病历单上附加症状也影响核保结果

例如阑尾炎，一个客户只是单纯的阑尾炎。另外一个客户阑尾炎过程中，发现有较多盆腔积液问题。前面客户就可以承保，第二个客户就会延期。有的是发现了其他小毛病，综合起来，是无法简单评估的。同时部分数据是由核保系统自动带出，同样疾病，不同年龄和性别人群是加费是不同的。所以，我们不能凭空听保险代理人说你是否可以承保，具体的需要我们自己如实回答健康问卷，以保险公司的核保结论为准。

最后，小新不得不再和大家说下重申下如实填写健康告知是很重要的，不能依据自己和保险代理人的主观意识去判断自己的身体状况，要知道在重疾险投保中，抽烟的次数、体重等一些小问题都是会影响我们的核保结论的，所以具体的还需要自己把握下健康问卷上的内容，对于已经买过保险的消费者，你们可以翻看下自己买的保险上的健康问卷，看看自己是否如实回答了上面的问题，要不然真的会影响我们事后的理赔结果的。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。