杨先生，32岁，某企业中层管理人员，年收入7万左右，享受社会保险；妻子刘女士，30岁，某私企工作人员，年收入3万，无医疗保险；女儿今年3岁，正在上幼儿园。据杨先生介绍，目前家中除了银行储蓄外并无其他投资，而且每月家中需还贷2200元，希望可以用一些闲钱做一个保险的规划与投资，不仅让家人有一个保障，而且可以为孩子今后的学习与生活做好准备。针对杨先生一家的具体保险要求，咨询了相关的保险专家，他们从多个角度对这个三口之家的保险进行了全面的规划。

先为家庭支柱投保

就三口之家而言，购买保险产品必须要有一定的主次之分，也就是要明确：到底应该先给谁买保险的问题，这既关系到一个家庭能否达到规避风险的目的，也能使家庭的收入不至于因风险带来的袭击而陷入窘境。 

每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱买保险，这是家庭保险理财需要树立的一个基本意识。像杨先生这样的家庭，杨先生作为家庭收入的主要来源，维系着整个家庭的生活状态，如果不首先给他买保险的话，就会可能因家庭主要经济来源不幸发生第一次风险，造成整个家庭的第二次风险的发生，甚至由此带来严重的家庭生活危机。因此建议杨先生应该先为自己买含重大疾病的保障型险种，这类保险缴费期较长，保费相对较低，不出事故还可还本，同时杨先生还需附加较高比例的意外和医疗险，应对各种潜在的意外风险。 

先重保障再选投资

目前很多家庭在买保险时常常存在一些误区，有些家庭连基本的保险保障都尚未建立，就急于选购一些投资类、储蓄类的保险产品，这种观念是完全不正确的，购买保险一定要以保障为先。 

个人认为，像重大疾病险、人身意外险等保障型的保险都是家庭购买保险时需要重点考虑的，这些带有补偿风险的保险产品，当家庭发生风险时，能起到雪中送炭的作用，因此不仅是杨先生本人，对于他妻子和孩子都需要购买一定的重大疾病险和人身意外保险，从而为家庭实现真正的全方位保障。当然，如果保障的程度较高且有一定的闲钱的情况下，杨先生一家不妨购买一些投资类的保险产品，从另一方面增加抵御风险的能力。 

三口之家保险有诀窍

针对杨先生一家三口的情况，保险专家也提出了一些投保的小窍门：在买寿险的产品时，同等年龄的情况下女性的保费要略低于男性，因此在家庭投保时最好让女主人投保主险；投保主险要尽量的降低保额，以合理地减少保费；如果不是十分必要，不要投保一个以上的主险。 

同时，三口之家买保险产品要根据家庭的实际收入状况进行理性选择。要考虑的不是别人买了所以我也买，也不是保险的保障有多高、投资回报有多高，而是要按现有的家庭总收入及长远收入的稳定性来选择保险产品。据分析，以大多数家庭的收入和保险产品的特性而言，用于购买保险产品的家庭财力支出不得超过家庭年收入的20%，这样才能够保证家庭收入的正常运转和保费的正常支出。 

另外，如果经济条件允许，孩子的少儿险和家长的养老险也是需要好好考虑的。