先保值才能增值

　　保险专家指出，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，“没人能计算个体对应于某一风险的几率”。

　　对于理财步骤，第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。

　　在建立了基础保障之后，第二步就可以将大部分躺在银行“睡觉”、没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品，并且理财计划应当随着客观情况的变化而有所调整。

　　此外，保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价从而获取收益。相反，近期投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。投保人可适当降低投资方面的关注，而应当回归保险的本质，把重点放在产品的基本保障功能上。

　　产品以分红型为主

　　市面上林林总总的保险种类有不少，每个种类又有不同设计的产品若干款，让人眼花缭乱。如果金融危机的影响越来越大，投保人该如何挑选出最实惠、最急需的产品保障财务状况和生活质量？而不少投保人也想看一看，保险专家们自己又会买一些什么样的保险产品。

　　笔者向一些业内人士了解情况，发现他们将需求基本锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而各人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。在选择保险产品时，建议以各险种的分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。

　　当前哪些保险产品值得投资

　　受全球金融危机的影响，国内的保险市场遭受了很大的冲击。近来，股市、楼市、原油等多个市场都出现剧烈波动，市场变化打击着投资者的信心，同时也打乱了许多人原本的理财规划。

　　在金融风暴下，保险似乎也变得不保险起来，很多人正犹豫着是应该退保还是继续投保。对此，理财专家认为，在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式。

　　购买保险规避风险

　　金融危机显然不止影响到了保险市场，而且还影响到了百姓的钱包。很多人的家庭财务状况开始面临危险，银根紧缩形势下，人们开始考虑是否继续投保，并重新考虑自己的理财规划。

　　针对这种情况，长城人寿保险股份有限公司北京分公司教育训练部经理谢仰光认为，人的生命是很漫长的过程，都会经历几个金融危机或者经济衰退期。在这个当中，我们理财的一些基本原则是不应该变的，比如你要对家庭资产做很好的安排，购买保险就是很好的一个方式。

　　太平人寿保险理财规划师黄宜平说：“没人能计算个体对应于某一风险的几率”，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。

　　黄宜平认为，近来爆发的全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的外部因素，一般来说，遭遇了就只能积极应对，这是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素可能带来的危险则是内部因素，可以根据投保相应的保险，把风险可能造成的损失转嫁出去，这是规避风险、增加保障的一种有效手段。
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　　应看重产品的基本保障功能

　　那么，在目前的状况下，市民要购买怎样的保险来达到规避风险、增加保障的目的？业内人士指出，市场动荡时期，收益稳健又含有保障功能的产品是最好的选择。

　　保险行业协会专家建议，在目前的情况下，宜选择寿险、医疗险、健康险和意外险等保障型险种，保险额度根据具体的个人情况而定。而保险产品，则建议选择分红险等相对收益稳健的保险产品，而不宜再选择投连险这类要面临较高收益风险的产品。

　　从保险市场的反应来看，保障型的险种也得到了百姓更多的青睐。中国人民银行福州中心支行日前公布的福建省第三季度储蓄问卷调查结果显示，在福建省居民股票和基金持有比例持续下降的同时，居民储蓄及保险方面投入都呈上升趋势。

　　据了解，以该问卷调查的福建泉州居民样本为例，“购买人寿保险”已占泉州居民支出的10.75%，该比例比今年第二季度上升2.5个百分点，比去年同期则上升了7.75个百分点。

　　有关专家解释，在目前的形势下，投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，存在普遍收益率较低且风险较高的状况。保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价，从而获取收益。因此，很多市民开始降低投资方面的关注，回归保险的本质，把重点放在了产品的基本保障功能上。

　　理性对待投资型保险

　　受投资市场低迷的影响，投连险、万能险等投资型保险越发呈现颓势，净值大幅缩水，保险公司保费增速放缓。

　　业内人士表示，一旦新会计准则实施，投连险、万能险等投资险种将不被计入保费，受到的冲击最大，保险公司将面临产品战略转型，即产品策略逐步转向寿险、重疾险等保障型产品，使得保险产品重新回归保障本质。

　　湖南大学保险系教授孟文军认为，尽管分红险的最大亮点的确是其分红功能，但保障仍是分红险等投资型保险最主要、最基本的功能。专家指出，消费者投保投资型的保险产品，首先要抱着一种寻求保险保障的理性心态。