保险产品具有其他理财工具所无法取代的特质，或许保险产品可以作为银行定期存单的替代品，但保险的保障功能就没有其他任何金融工具或理财产品可以取代。那么，如何在有限的预算下，发挥寿险的最大保障功能?

　　一、先要满足保障需求再理财需求

　　以一位在职场工作多年，有着人人称羡百万年薪的工作者为例，如果要用储蓄的方式，为自己的家人提供一个1000万元的保障额度，那么，不吃不喝也要10年的时间才能以百万年薪为家人存够1000万元额度的保障。

　　但人生风险无所不在，也无法预期，当然没有人希望有任何不幸发生，但当它就是发生了，我们也不能期待它就只能发生在10年之后。这就是人寿保险与一般理财产品的最大区别，只要缴纳少许的保费，就可以立即获得1000万元的保障额度。

　　二、以“生命周期”的概念规划保险需求

　　不同的年龄，有不同的生活方式、经济能力与生活重心，因此，对于个人的保险规划，应该用生命周期的概念来规划。

　　举例来说，刚毕业的社会新鲜人，正是梦想起飞、一展抱负的时候，这时候经济可能还不稳定，保险规划上可选择保费低、保障高的定期寿险为主，另外搭配意外险、医疗险附约，就可以用很低的预算，为自己购买足额保障。

等到成家立业成为家庭经济支柱时，可以考虑购买终身寿险、终身医疗险以提高保障额度，另外若有购屋计划，针对房贷部分，也应购买与贷款等额的房贷寿险产品，为家庭成员提供安全防护网。

　　第一，趁早开始准备，因为趁早，才能让时间与金钱的复利效果充分发挥。第二、，找出适当工具，尤其是在这金融产品爆炸的年代，各种理财工具五花八门，适当的理财工具，才能让消费者活得丰富，也活得自在;第三，找对财富管理机构，尤其买保险最怕辛苦缴了几十年的保费后，结果公司倒了，或者真需要理赔时，保险公司却百般刁难，也因此，保户在购买保单时除了比价外，寿险公司是否能永续经营，以及理赔服务是否周全等都是应该纳入考虑的因素。

    在事业颠峰阶段或届临退休阶段，也会有不同的保障需求，唯有妥善规划，才能确保生活品质。保险产品具有其他理财工具所无法取代的特质，或许保险产品可以作为银行定期存单的替代品，但保险的保障功能就没有其他任何金融工具或理财产品可以取代。