5月12日，母亲节！你是否还在苦思送什么礼物给最亲爱的妈妈？一束康乃馨道出了儿女心中的感恩，一个小礼物寄托着儿女最美的祝福，而一份保单，是的，一份保单，也许才是儿女最贴心的“回报”。

业内人士给出了建议：由于女性的平均寿命普遍比男性长，她们更需要关注自己的周全保障。不同时期的女性客户应根据年龄、经济、家庭、健康等情况合理选购保险，构筑安全生活的保险防线。

未婚女性：关注意外、医疗保险

未结婚的女性，往往处于事业初始阶段，经济基础比较薄弱。随着我国经济的繁荣发展，医保、农村合作医疗等社会保障体系的进一步完善，很多人觉得有了医保就不用再投保商业保险及其附加险。

对此，平安人寿保险专家表示，医保的全覆盖并不意味着医疗费用的全报销，建议准妈妈们首先配置意外、医疗保险，以应对因意外事故的发生而造成的人员伤害、医疗费用等。

根据2012年度理赔数据，在医疗赔付案件中，女性的医疗赔付比例要高于男性，占比为51.57%，并且52.48%的理赔金额在2000元以下。根据卫生部统计年鉴显示，2009年出院病人人均医疗费5896.7元，日均医疗费562.9元。随着物价水平的不断上涨，未来五年、十年医疗费用将会不断增加，疾病和意外成为生命中应当计算的成本。

上述保险专家指出，意外险、医疗险的产品种类多、覆盖范围广，消费者在投保时，一定要看清楚每份保险的保险责任，这样才能得到更加实在的保障。年轻女性可根据自身收入情况选择配置合理的意外和医疗保障，一般来说，通常建议将保额设定为自身年收入的10-20倍。

两人世界：补充寿险、构建全面保障

结婚后，准妈妈们进入两人世界，需要兼顾事业与家庭双重的责任。这个时期，两人世界尚处于提前消费期，往往在供房供车等方面也有较大的经济压力。这个时期，准妈妈们可以考虑购买一些定期或终身寿险。

张女士今年年初刚结婚，目前年收入约10万元，除了社保外并未购买其他商业保险。产品专家建议，类似张女士的年轻准妈妈们，保费开支应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%-15%之间为宜，保险金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定，可重点关注保障型产品。

以平安人寿的常青树健康保障计划为例，由平安鑫盛终身寿险、平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险、平安附加意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险组成，能为客户提供身故保障、重大疾病保障、意外保障和意外医疗保障，主险和重疾保障到终身。

荣升妈妈：防患大病、配置医疗

“一般来说，年轻时应该主要考虑风险补偿型的保险产品，如基本的意外伤害保险、健康保险。其中，以重大疾病保障最为重要。”友邦保险专家分析称，一方面，年轻时购买保险费率较低，相对比较划算；另一方面，随着年龄增长，罹患重疾的风险在上升，提早拥有重疾保障才是真正的未雨绸缪。

全国肿瘤中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》显示：全国每年新发肿瘤病例估计约为312万例，平均每天8550人，全国每分钟就有6人被确诊为恶性肿瘤，每7到8人中就有一人死于癌症。由于生存环境的严峻，罹患重大疾病的风险越来越高，因此重疾保障还是早规划早受益。

在保险专家看来，大病保险可以帮助客户减轻医疗开支负担，解决因病不能工作无收入的经济困境。建议荣升妈妈的女性应关注健康和大病医疗保障，配置时需要充分考虑自身收入和消费支出等因素。

以友邦的“双盈人生”保险计划为例，是一款以保障为核心，兼具增值潜力的长期投资型保险产品，满足客户对于未来生活保障及理财的需要。可以帮助白领实现稳健投资、安享退休生活，帮助企业主等资产富足人群实现财富的安全传承。

保险专家推荐的另一款产品是护身福健康保障计划，涵盖了终身寿险、重大疾病保障、意外伤害保障等，并将发病率较高的8种“特定轻度重疾”纳入保障范围。该计划还具有“选择交清增额，保额可以长大”、“自驾车双倍意外保障”、“意外保障保至70岁”等诸多突出的优势，兼顾了妈妈们健康和意外的双重保障，可为客户和家庭撑起一把爱和责任的保护伞。

老年妈妈：部署养老、关注稳健

随着中国慢慢进入“银发”时代，市民养老的压力也越来越大。保险专家建议妈妈们通过养老型保险产品来帮助实现家庭资产的保值增值，为幸福晚年提前做好养老规划。

进入老年阶段，从健康角度而言，妈妈们的身体状况可能会不比从前，发生疾病和各种意外的风险直线上升。不过，虽然目前市场上保险产品不少，但专门针对老年人的却不多见。即使有一些长期寿险险种可以供妈妈们选择，但是这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，保费太贵也失去了保障的意义。

考虑到老年妈妈们大多有社保、医保等保障，专家建议可适当放弃重疾险、寿险等产品，但为父母投保一份意外险是必要的。不少保险公司针对老年人群经常遇见的一些特定意外事件，比如骨折、摔伤等推出了一些缴费低、保障高的保险产品。对于70岁以下（有些产品年龄推迟至75岁）的老年母亲，子女们可特别购买一些包含骨折保障的意外伤害险种。

以平安产险“老年人健康保险”为例，保障的项目均为老年人日常生活中最容易受到的伤害，包括意外身故、残疾或烧烫伤、交通意外伤害身故或残疾、意外骨折或关节脱位、意外伤害医疗、意外伤害护理。此外，针对老年人群体，该保障计划还赠送紧急医疗救援服务。该款保险产品正在平安保险商城销售，受保年龄最高可到80周岁，最高意外伤害保额累计可达到20万元。