前日，朋友小聚，感叹人两只脚，永远追不上钱四只“脚”，对家庭理财之难大倒苦水。其中有初为人父者，说想给孩子买份保险，给孩子一份未来的保障。一石激起千层浪，赞同者有之，反对者有之，惹的大家争论起来，硬把我这个跑金融的记者“架”了上去。

一部曲:年轻人要买保险吗？
有人认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更遥远了，所以不需要保险。可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。还有人认为，保险是一种奢侈的消费品，我现在没有闲钱买保险，不紧急，或者说保险是有钱人消费的。熟不知，人无远虑必有近忧。在实际生活中，保险是必须品，风险并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才出现，也不会因为你年龄的大小而对你另眼相看，其实风险无时不在，而保险是转移风险的一种很好的手段。

二部曲:怎样买保险？
先买意外险、健康险，再是投资收益型保险。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险，意外险却很少关注。我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。

三步曲:家庭先给谁买？
先父母后孩子。作为保险，最大的功能就是风险保障，父母是孩子的监护人，首先应该有足额的风险保障，才能确保一但风险发生，失去经济来源，也不影响孩子的生活费用。况且成人风险远比儿童大得多。谁收入高先保谁，如果夫妻双方的收入悬殊，先保收入高的一方，如果还有预算，再保收入低的，或再保宝宝。这样，就让最重要的人得到优先的保障，好钢用在了刀刃上。无论是选择先保大人还是先保孩子，总的保费支出都不要超过家庭支配收入的20%，不要让保费成为家庭负担。