投保率：日本600%；美国200%；中国台湾121%；中国香港100%；中国内地平均值5%；上海15%；广州、深圳7%；

早买好过迟买

1，工资不高，每月家庭收入不足1万元。很多普通员工工资水平都很低，外企白领算是好一点，但很多人都不超过每个月5000元工资。假如爱人也是只赚3000元，一个家庭的收入就不超过1万元人民币。 扣除供房2500元，养孩子1000元，养父母1000元，平均生活费每人2500元，每月花费也要8500元，加上偶尔出外旅游，实在说不上有任何储蓄。

保险概念就算明白，也买不了。家庭需要的是增加收入。

2，家庭收入在一万至两万之间。

这类家庭，中国愈来愈多。以前的国营单位都是一包到底，无论住房、医疗，一切都有单位承包。现在住房改革、医疗改革，单位一步一步统统放手，有个人自行承担，这些费用，都转嫁到个人头上，因此：

保险是必需品

但你可以权衡你个人的负担能力来购买。以下是几种必须的保险，及其每年的保费费用。

1，一年2000元至3000元之间：意外医疗。

2，一年3000元至5000元之间：小型的人寿退休金产品。

3，一年5000元至8000元之间：重大疾病保险。

必须的三种保险

保险7000元/年（年收入的10%）重大疾病，7000元起/年；养老分红：5000元/年；意外险加医疗险：2000元起/年

如何选择保险代理人：

保险公司品种，大多大同小异，每家保险公司，其实品种分别都不大。

最重要的是选代理人，因为代理人代表保险公司提供服务给你，选代理人很重要，可参考以下标准:

1,入行超过1年以上：他当保险是终身职业，对保险条款及细节都会比较熟悉。

2，年龄超过40岁：他会很珍惜自己的工作。

购买保险，缴费年期愈短愈合适

市面上销售的保险单，大部分都是要交20年。我碰到很多实例，当事人在年轻力强事业顺利时，负担每年5000----20000的保费，是很容易的。

但当年纪到了40岁以后，有了家庭负担，有供房、供车、旅游等等的费用，假如有一天工作不顺利，下岗，要再找一份合适的工作，快的要3个月，慢的一两年也不稀奇。到那个时候，要负担每年5000---20000的保费，开始觉得困难重重。

保费假如断交，不但保障会停止，而且如果前10年的储蓄的成分不多，根本拿不到所缴保费的三四成，实在不划算。

保险费用，可以缩短至10年，甚至5年，当然每年缴费会贵很多。但再好的保险公司保险一但供满，已缴的保费便可以返还，一般保险公司也会在20年后，将所缴保费返还给你。账户永远都属于自己，一天不拿钱兑现，保障永远都会生效。

由于保险是一辈子都需要的，尽早交完是财务上一个好的安排。缴纳20年的，以我所见，有一般都会断交保费，以至失去保险保障。

理赔后对家庭的帮助：

受益人在拿到理赔金后如何使用：

58%-----偿还贷款和债务

24%------装修房子

21%------提升生活水平

18%-----储蓄或投资

8%------买房子或车子