据国家统计局6月14日公布数据显示，5月份CPI同比上涨5.5%，创年内新高。投连险、万能险、分红险，究竟该买什么保险呢？如果说在低利率时代人们购买这些保险产品，是为了在获得保障的同时收取银行利息的回报，那么，在连续加息后的CPI同上涨时代，保险又该怎么买，才能跑赢CPI、加息？

投保须兼顾养老与保障功能

当老年岁月袭来，我们该如何保障自己生活的质量呢？保险理财专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，而企业年金并非每一家公司都为员工缴存。因此，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式。

目前保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以抵制通胀，在市场上最受欢迎。

保险专家提醒大家，投保商业养老险时，要在正确的时间选择正确的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人；承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。

此外，选择养老保险，还有一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。

根据家庭财力确定缴费期限

眼下很多年轻人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，购买商业险暂缓无所谓，等将来有需要再购买也不迟。

对此，保险理财专家提醒，社保是“保而不包”，如果要想保证较高质量的退休生活，应尽早规划养老保险。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，被保险公司拒保。

同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保、距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。

因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，也应该及早考虑购买养老险产品。

同时，目前保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金，如果年金领取者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分，或者按照规定的保额给付保险金。

对于缴费期限的选择，不同人群可做不同规划。具体来说，短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们而言，为避免将来经济情况变化，在短期内交完保费是较好的选择。

而对于大多数白领阶层而言，长期期缴（10年以上）的缴费方式更为实用，因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足未来的养老需求，又能降低年缴保费的金额，不至于背上过重的经济负担。此外，如果客户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费可免除，并同样可获得保险合同中约定的赔偿。

保险专家提醒大家，投保商业养老险时，要在正确的时间选择正确的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人；承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。

此外，选择养老保险，还有一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。

根据家庭财力确定缴费期限

眼下很多年轻人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，购买商业险暂缓无所谓，等将来有需要再购买也不迟。

对此，保险理财专家提醒，社保是“保而不包”，如果要想保证较高质量的退休生活，应尽早规划养老保险。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，被保险公司拒保。

同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保、距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。

因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，也应该及早考虑购买养老险产品。

同时，目前保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金，如果年金领取者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分，或者按照规定的保额给付保险金。

对于缴费期限的选择，不同人群可做不同规划。具体来说，短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们而言，为避免将来经济情况变化，在短期内交完保费是较好的选择。

而对于大多数白领阶层而言，长期期缴（10年以上）的缴费方式更为实用，因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足未来的养老需求，又能降低年缴保费的金额，不至于背上过重的经济负担。此外，如果客户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费可免除，并同样可获得保险合同中约定的赔偿。

 注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。