侯耀文死后被银行追债的反思：买保险可避免尴尬

已故著名相声演员侯耀文,生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅,现无人还贷.为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院,要求解除合同并偿还贷款,本息及罚息,共计70余万元.近日,昌平法院受理此案。

原告中国银行昌平分行诉称,2004年3月,侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅,当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。

但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面..

笔者简析：其实从理财的角度，如果侯耀文先生事先在保险上花点小钱，就完全可以避免这种“雪上加霜”局面的出现...

保险的保障功能，是将未来不确定的大额支出或者损失，转变为目前确定的小额支出,这样，在遇到有大额支出或者损失的时候，能够得到一笔确定的保险金赔偿。

这一笔不确定的损失，一般是家庭刚性的消费需求，比如：妻子孩子的生活费用，孩子的教育费用，房子车子的贷款费用，父母的赡养费用等..由于一旦家庭收入来源者因为意外或者其他原因导致了身故或者高残，那么就失去了支持这些确定性消费需求的现金流，此时，如果没有一个已经规划好的措施来解决，就会落到孩子不能上学,房子被银行收回的风险,父母没有人照顾的凄惨地步...

候大师买房子轻松,住也住得舒服,可是却忘了这一着，根据这个案例描述，貌似他也没有买什么商业保险，如果有的话，应该会有所提及。所以自己一撒手归天，房子的贷款就成了问题，当然就牵连到了他的女儿。

现在很多年轻人买房子,有的会用一部分公积金借款,有的全是自己承担，由于承担的压力大,其中一部分人是不会主动去考虑保险的,那么如果出现了意外，或者疾病以后无法工作，银行就会收回房子，还会给家人造成很大麻烦，如果是三口家庭，妻儿子女也许会面临无房可住凄惨局面...

其实，银行在贷款的时候，会让你购买一份房屋财产保险，当然这个保险是针对房屋损失，受益人是银行。但是对于申请贷款者自己的风险，银行却不能负责。所以如果你申请了房屋按揭贷款，记得一定要给自己上一份相应额度的商业保险，就是用商业保险的保障额度来抵充你的家庭贷款额度..即:重疾(含寿险)+意外伤害+意外医疗+定期寿险..

下面来举一个保险案例：

我这个客户刚在7月份成交的案例:就是it白领家庭,有社保的,年收入在14万,有单位里的定期寿险20万,意外20万及意外医疗..家庭贷款已共70万.15年..希望保费2个人在1万左右..

首先客户一共贷款70万15年,那么用保险保障70万的额度来抵充贷款额度..由于夫妻贷款共同承担,因此保障各40万.先生重疾20万终身保障(含寿险)缴费25年..保费5500元..再附加定期寿险 20万..缴费15年(客户说单位有40万的保障,如果加起来话有80万保障了..)保费400元..

女士的保障:也是重疾20万终身保障(含寿险)缴费25年..保费4980元..再附加定期寿险20万,缴费15年,保费220 两人一共缴费1.1万吧..

由于客户对单位里的商业保险障觉得还不太可靠,如果离开了公司或其他原因话,这些保障会自然终止..因此夫妻双方还买了各40万的重疾(含寿险)+定期寿险的保障..(这是一个可靠的思路..)

给家庭做一份综合的保障计划，其中一定要涉及家人的生活费用、孩子的教育保障、父母的赡养费用保障以及房子车子的贷款保障。所以，如果你买了房子，就应该购买一份针对申请贷款人的人身保险，让保险公司专业的,对客户负责的代理人来协助你，帮助客户做好家庭保险保障理财规划..任何时候都不让银行收走你的房子，或者把你告上法庭，确保这个房子会给你和你的家人带来安全，而不是麻烦...

因此,保险首先是家庭理财中不可缺少的一部分,保险不是投资,更不是投机?而是理财!保险是雪中送炭,而不是雪上加霜..

俗话说:你不理财,财不理你..买保险就是把未知的不可预测的给经济损失上带来的风险转嫁到保险公司上去,这是最聪明而理智的选择!