我发现人们的风险意识在增加，对保险的认识也在加深，至少我现在接到的主动咨询是越来越多了，客户推荐介绍的人我去联系的时候遭到的拒绝明显减少了，总的来说，这真的是好事！不仅对我，更是对拥有或者即将拥有保险的朋友们。

我经常跟客户和准客户说保险的购买不是拍脑门的事儿，应该是经过数据化、量化的计算，结合家庭各种设想、梦想以及实际状况，将各种风险进行现实化假设之后得出一个明确的需求，然后再将合适的保险产品进行搭配，最终成形为一套合身的保障计划，每一年或者两年还要重复进行一样的步骤以确定保障计划是否符合这一段时间后家庭经济所产生的变化，由此对保单进行必要删减或者增加。

当然，作为客户来说，不可能自己做到这么专业，这需要理财师来帮助进行，不过，客户自己可以从下面的“三步曲”来检视或者大致设计出自己的保单！

第一步：健康保障基金

以前在卖保险的时候遇到的最多反对意见就是“我不大可能这么倒霉”，不过，生命的事实告诉我们，健康风险已经不是小概率事件了，我们不难发现，除非意外死亡，绝大多数人都是因病离开人间的，因此，尽早准备一笔应对致命疾病的基金也就成为必然！通过保险来做这个准备是最经济的，所以，一个人的保障计划第一要解决的就是健康保障，在商业保险来说，就是大病保险啦！以我的经验和现实当中高昂的医药费，我通常建议我的客户大病至少要有50万的保额。这50万的保额最好是能用到那种提供终身保障的大病险，因为健康风险是伴随我们一辈子的，如果只是购买定期的，容易导致需要的时候保单已经无效的尴尬，而且终身保单有现金价值和累计的分红，对通货膨胀的抵消作用是比较强的，但是呢，终身大病险是储蓄型的，保费比定期的要高，所以，应该根据每个人的收入确定保费范围之后，在保费范围内不能够满足50万终身保障的时候就要适当降低它的数量，再用定期的大病补足，这样就做到了保额足够、保费合理。

第二步：收入保障

显然，我们之所以能够生活，是因为我们有工作有收入，如果基于某种因素我们不能再工作了，也就没有收入了，那么我们生活该怎么办？我们最爱的家人的生活该怎么办？这就需要通过一种机制来保护我们的收入，这种机制要保证在我们无法工作创收甚至离开人间之后能够继续提供替代的经济支持，这就是寿险，专门针对死亡和高度残疾造成的这种收入中断进行经济赔偿的一种保险，也是人寿保险最基本的品种。寿险的配置原理跟大病基金的基本相同，保额一般是10年的收入，在合理的保费范围内尽量多配置终身寿险，不足的再用定期寿险补足。之后最好再配置同样额度的意外险，以应对部分残疾的风险。

第一、二步总共应该使用每年收入的10-20%来进行规划，当然，具体的规划还是需要细致的计算和灵活的配置，这是理财师的工作了。

第三步：财产保全

对于一般的个人和家庭，上面两步基本就完成风险管理体系了，而对于收入或资产更大的呢，保险的作用不再仅仅是转移风险也就是上面两个步骤了，而是通过保险来保全资产。起作用主要体现在通过保险将资产完整、确定地传承给继承人（爱人、子女、机构等）。这在国外已经是非常普遍的一种资产传承方式，再配合信托等手段，国外的富豪通常就能打破“富不过三代”的定律。为什么呢，原因很简单，保险金免税、可以避债，受益人具有最优先的继承权，不会引起任何争议或纠纷。举个例子，一个资产1000万的人要把这1000万留给后代，那么他就购买保额1000万的终身寿险，总共投入保费（其实也就是资产的一部分提前转移）大约700万，一旦他离世后，保险公司就会将1000万全部交给他指定的受益人，这样就完成了这1000万的转移，如果不是这样，这1000万很有可能就要交将近350万的遗产税，留给后代的就只有350万了！这样的终身寿险通常还有分红，既是对通货膨胀的抵消，也可以看做是进一步减少了资产转移的成本，比如有500万的分红吧，减掉投入的保费700万，就相当于实际这个人只用200万就完成了1000万的资产传承！

以上呢，就是我们在购买保险的时候可以采取的三个步骤，据我的经验，年收入在10万左右的家庭主要进行第一步，年收入在15万以上的家庭就可以进入到第二步，年收入50万以上或者固定资产300万以上的家庭就必须进行第三步了。

最后强调一点，保险的作用是分散风险，或者说创造急用的现金，所以请不要把它和其他追求投资回报的投资工具进行比较，就像苹果和橙子，硬要比较哪个更好显然是错误的。功能不一样，价值也不同。那种把保险当作投资的人要改变观念了！