从空难天价理赔中看航意险投保门道

近期法航意外，使得人们对于航空意外险的重要性的认识又再次得到了加强。而其中一位中国遇难者将获赔960万元，更是让人体会到保险在面对意外事故时的经济补偿作用。“一旦身故，竟然能够获赔960万元，此君的保险意识还实在是够强啊。”身边有朋友对这位遇难者的保险意识很是佩服――的确，能够想到主动买保险的已经可算是相当有保险意识了，而能够买保险买到960万元保额的，的确让人觉得属于保险意识超强。

但是，若我们对于此期创下国内个人理赔纪录的个案作一个详细的剖析，那么便会发现：仅仅因为理赔多而认为其保险意识强并不是一个合理的推论。

看保额更要看保费

根据现有的资料，此次获赔960万元的遇难者，购买的是人保寿险“畅享人生”年金(分红型)保险，保额为24万元，由于根据此款产品规定一般死亡可以获赔10倍即240万元，而航空意外则是保额的40倍，所以最终此次的遇难者获配24万元的40倍，即960万元。

保险这东西，不仅要看保额，还得看保费才行。虽然从暂时披露的资料来看无从知晓遇难者到底缴纳了多少保费、已经缴费多少年，但是根据这款产品的基本情况，我们却依然能有一个大概的了解。人保寿险“畅享人生”年金(分红型)保险这款保险，最高缴费期为5年。以35岁男子5年缴费期计算，要获得24万元保额，每年需要缴纳约37.2万元的保费，5年累计缴纳185.9万元。显然，如果按照仅缴纳1年保费计算，遇难者以37.2万元保费获得了960万元的理赔，实际保额与实际保费之比是25.8倍;若是按照已经缴纳满5年保费计算，则实际保额与实际保费之比是5.16倍。那么一份普通的航意险呢?20元保费可以获得40万元的保额，实际保额与实际保费之比是2万倍。显然，为了获得这960万元的理赔，遇难者提前支付的保费，同样是巨大的。