一、保额保费的“双十定律”

1.保险额度不要超过家庭收入的10倍；

2.家庭总保费支出占家庭年收入10%为佳。

举个例子，一位白领年收入为10万元，同时他也是家里的顶梁柱，那么他的寿险保障总额度可以简单地界定在100万元以下。如果有能力的话，这100万额度就买足；如果没有能力可以减半，不放心的话可以买到七成。而这个家庭每年支付寿险的保费，应控制在10%左右为宜。如果少了会无法达到足够的保障需求，如果多了便会增加保费压力，影响家庭其他费用的支出。

需要注意的是，“双十定律”虽被普遍用于广大家庭保险和理财建议当中，但极端条件下“双十定律”是失效的。例如，小A的家庭资产过千万，在一线城市有若干房产。家庭该买的保单齐全，夫妻双方都有50万元的重疾险。如果按照双十定律来规划保险配置，增加养老、医疗等保障的收入，购买寿险类产品等，保费提高。可以对于小A的家庭来说，如果生了重病，随时都是可以调用百万的流动资金来治疗看病的，真的需要每年再投入几万元保费购买保险吗？

二、家庭成员配置优先级

通常情况一个家庭里，保险是按照“先大人后小孩，经济支柱最优先”的顺序来投保的。

父母是孩子最好的保护伞，只有父母得到了足够的保障，孩子才能够生活无忧，反之便会失去依靠。先给父母配置好需要的保险，孩子也相应地有了双重保障。

家庭的经济支柱也是家庭风险的核心所在，这也是为什么强调“经济支柱最优先”。身为家中的顶梁柱，背负着家庭的重担，一旦发生了意外事故，那么保险还可以保障家庭的经济来源，降低家庭的经济压力。

三、家庭保险配置理念

首先，小编在这里建议大家将保险前置。保险的杠杆随着年龄的增长快速减少，同时被保险人身体状况的下降会导致很多健康保险无法投保。在犹豫是否需要买保险的时候，风险时时刻存在的。所以，你在选择保险的同时，保险也在选择你

其次，要“先保额后保费，先保障后收益”。保险方案的根本基点就在于保额是否充足，例如重疾出险，只赔付了10万元，对于家庭的经济赔偿可以说是杯水车薪。有限的保费放在了大公司、多次赔付等上面，而忽略了保额是否充足，这就有点本末倒置了。同时，保险的本质是保障，而不是追求收益。

最后，保障需要逐步完善。保险配置是一个逐渐完善的过程，在预算不充沛的情况下，不必追求一次性配置到位。可以按照家庭的实际情况，进行科学、合理、逐步地提高保障。当然，如果支出预算充足，可以在目前时间点做全保障。但是家庭的经济情况、人员情况都是动态变化的，保险配置规划也是需要定期进行调整和补充。