李先生和胡小姐开车都属于“菜鸟级”，自己的新车经常被碰得“灰头土脸”。李先生认为自己为车辆买了保险，于是，不管大小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次，李先生当时感觉自己买车险没白掏钱。

胡小姐的做法和李先生恰恰相反，胡小姐的朋友告诉她，如果连续几年不出险，当再次购买保险时，保险费会打很低的折扣。于是，胡小姐的车辆即使有小的磕碰和刮蹭也不去出险，导致胡小姐的车总是“遍体鳞伤”。

到底是谁“占了便宜”呢？保险专家告诉表示，李先生和胡小姐的做法都不明智。

2010年1月1日起，调整后的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》（以下简称《方案》）正式实施。《方案》中包含了四项费率浮动系数，即无赔款优待及上年赔款记录、多险种同时投保、平均年行驶里程和特殊风险（即原“老、旧、新、特车型”系数）。

“《方案》很复杂，大多数人不愿意去算，我给大家举个例子吧。”上述保险专家说。

一辆小轿车，投保了10万元的车险和10万元的商业三者险，今年的标准保费为2594元。

如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于3万公里，这两项优惠系数均为0.9；另外该车不属于老旧新特车型，最终浮动系数为0.6885（0.85×0.9×0.9），应缴纳保费1786元，节省保费808元。

如果上一年度未发生赔款，且今后4年都不出险，到第5年时，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.4，最终浮动系数为0.324（0.4×0.9×0.9），应缴纳保费840.5元，节省保费1753.5元。

如果上一年度发生1-2次赔款，而且已决赔款金额低于上年签单保费，则“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.9（1.0×0.9），最终浮动系数为0.729（0.9×0.9×0.9），应缴纳保费1891元，节省保费703元。

如果上一年度发生8次及以上的赔款，最终浮动系数为2.43（3.0×0.9×0.9），应缴纳保费6303.4元，保费多支出3709.4元。

“也就是说，李先生再次购买车险时，需要多支出3709.4元，而胡小姐即使5年不出险，到第5年时，才能节省1753.5元的保费。”保险专家说，每年报险1-2次修车最合算，以上述的小轿车为例，第二年买保险时，仅比第一年多100元左右的保费。