最近,有用户咨询小新说:我想买一份重大疾病保险,但是保费豁免是啥?我要不要买啊?
在回到用户的这个问题之前,我们需要先知道,保费豁免是什么?
所谓保费豁免:当发生了满足保费豁免责任的条件时,可以豁免后期的保费,也就说自己不用再交保费了,保险合同还是可以继续保障。现在很多保险都有保费豁免责任,尤其是长期重大疾病保险。当发生了满足条件的豁免责任时,后期的保费不用交了,对用户来说是一大惠处!
保费豁免有2种形式:
1.以附加保障责任形式出现在主险合同中,是主险的保障责任之一,通常和主险合同的保费合并在一块,无须用户再花钱购买,这种方式,好像用户比较能接受。
2.以附加险的形式附加在主险上,可以自己选择是否附加此责任,需要附加的需要另外花钱购买,就像上面用户提到的产品形式一样。
小新提醒:虽然第一种方式看似没有你另外花钱购买,但是你不要真以为不花钱,而是轻症责任的保费已经计算在你的主险保费中了。
保费豁免有2种形态:
一张保单的达成,里面有4个人:保险人(保险公司);投保人(购买者);被保险人(保障的谁);受益人(谁拿钱)。
而保费豁免责任又针对投保人和被保险人进行了表现:投保人豁免责任和被保险人豁免。
投保人豁免:适用于投保人和被保险人不是同一个人的情况。比如:为子女、配偶或父母投保;大多是出现在少儿险和老年险中,需要加费的居多。
通常包括:身故、残疾、重疾等豁免条件,对于给孩子和父母买保险时,【投保人豁免】的保险责任就显得尤为重要。
比如: 小马的妈妈为小马买了一份重大疾病保险,缴费时间为30年,在第5年缴费过后,不幸小马的父母发生了豁免条件,那么可以豁免后期25年的保费,就是不用交钱了,小马的这份保险仍然有效。
这里要提醒一点:投保人豁免不是所有人都可以的,保险公司为投保人也设置了一份健康告知,只有满足健康告知条件的投保人才可附加添加这个保障责任。
被保险人豁免:大多数的保险产品都是以这种方式豁免的,有加费另外购买,也有涵盖在主险保障责任中的。
通常包括:轻症、身故、残疾和重疾等豁免条件。不用多说,大多数的重大疾病保险产品都是含有重疾豁免条件的,由于是一次性赔付的产品,当发生了重疾理赔后,保险合同是终止的。
现在很多的保险产品中都会自带轻症豁免责任。
比如:弘康健康一生重大疾病保险A款、和谐健康之享定期重大疾病保障、和谐健康之家综合疾病保障等含有轻症责任的重疾,也自带轻症豁免责任;而弘康哆啦A保含身故责任,重症可赔付多次,也同样自带重疾和轻症豁免。
简单说,就是在缴费的时间期限内,发生了轻症责任理赔,那么后面的保费是不用交了,保险的保障作用仍然继续的!
这就是为什么小新不建议大家一次性缴费原因?
因为如果进行了一次性缴费的话,这个保障责任的意义就不存在了。如果不含这个责任的话,小新倒是建议大家一次性缴费。有这个豁免责任的话,小新强烈建议大家,把缴费期限尽量拉大,这样对咱们用户来说,是非常有利的。
下面小新给大家进行一个计算,可以直观的看一下:
假设马大姐买了弘康健康一生重大疾病保险A款,保障至85周岁,缴费20年,保额是30万,每年交保费是6117元,年龄在40多岁。
这款除了重疾的保险之外,附加了轻症保费豁免的责任,所以在交费的20年期间一旦发生轻症,那么后期保费便可豁免。
如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话,便可豁免后面19年的保费,也就是19×6117元;如果在第二年保费交过之后,不幸得了轻症的话,便可豁免后面18年的保费,也就是18×6117元;第三年的话,就是豁免后面17年的保费,也就是17×6117元,以此类推,在这20年,如果发生轻症疾病的话,就可豁免后面未交的保费,直至20年保费交清为止,豁免责任终止。
看完后,明白了小新的建议的用意了吗?至于哪些拦也拦不住非要一次性缴费的用户,小新只能送你一句话:有钱。。。。。。怎么买都是对的!