日前，在泸州一家国企上班的莫女士准备给自己和家人买一份防癌险，保险公司业务员向自己推荐的防癌险分为两种，一种是消费型的，一种是返还型的，两者在同等的保障下，消费型的保费要便宜 80%，但不返还本金。购买哪一款更好呢？对此她感到非常犹豫。　　在重疾险选择上，不少市民都会面临和莫女士一样的困惑。 对于多数消费者而言，选择返还型的保险产品觉得太贵，如果选择消费型又感觉“如果没有理赔，钱等于是白交了”。那么，面对消费型重疾险和返还型重疾险究竟该如何选择？对此，川江都市报记者采访了泸州几位保险业人士。　　返还型：保费高但返还满期生存金　　泸州保险行业协会人士介绍，返还型重疾险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于消费型健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A 款为某款返还型健康保障计划，而 B 款是某款消费型重大疾病保险，保障责任是一致的，唯一的区别就是 A 款提供满期生存金给付，而 B 款没有；A 款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金＝基本保额。　　以该产品 40 岁成年男性投保为例，保险金额 10 万，保险期限 20 年，分 10 年缴清。那么 A 款保险每年缴费 7000 元，而 B 款保险每年缴费 800 元。缴满 10 年后，A 款保险一共缴费 70000 元，而 B 款保险一共缴费 8000 元。若在保障期间没有发生理赔，A 款保险在满期后可领取生存金 10 万元。　　从上述例子来看，返还型健康险的保费比“消费型”要高很多倍。同时，返还型健康险在不出险的情况下，才可领取满期生存金；如果期间发生赔付，就不再返还本金。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“水涨船高”，消费者一味追求“高返还”并不妥当。　　据相关数据统计，目前健康险的购买 主 力 ，主 要 为 30-40 岁 年 龄 段 的 群体。针对该部分人的购买需求，业内人士建议，在购买返还型健康险时，应关注两个方面内容：保障额度和返还额度。“首先保障额度必须做足，成年人可将保额设置到 30 万-50 万元之间。而在返还额度方面，由于返还型产品侧重于保障，因此返还额度不会很高，消费者不应太注重返还额度。”　　消费型：保费较低可“以小博大”　　而相较返还型健康险，“消费型”的保费会偏低，不过同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。保险顾问王女士表示，以重疾险为例，消费型重疾险的保费一般只有“返还型”的20-50%，甚至更低，且消费型保险产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。 12下一页“用最少的钱获得最大的安全保障，可以以小博大，很适合刚工作且收入不高的年轻人。”王女士介绍，就此类产品，很多公司是以附加险的形式销售，一般会在购买了一份定期寿险、终身寿险或者年金险之后选择附加购买，以增加保单保障的全面性。还有一些消费型保险产品，首年的保费相当便宜，但后期保费会随着客户的年龄增长越来越高。因此，对于消费者而言，事业还处于上升期，资金尚不宽裕但自身身体非常健康的“90 后”而言，“返还型” or “消费型” 重疾险该如何选？，以防不测是蛮好的选择。此外，非常重视重疾保障，已购买返还型重疾险，但仍有很大需求缺口的人群，可利用消费型重疾险增大保障额度。　　提醒：不要用“划算”来选择重疾险　　业内人士何先生认为，健康保险不应该纯粹从“划不划算”来看，应根据自己的需求选购合适的产品。“确实，假设要看是否划算，买保险最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那是最赚的，但其实这个结果谁都不愿意看到。”　　从理财的角度来看消费型和返还型两类重疾险，消费型保险可以用最少的保费获到最大的保障，花小钱买安心，投保人可以用节省下来的钱进行更高效的投资；返还型保险虽然收取较高的保费，保险公司将其中的一部分用来支付保障的风险成本，剩下的资金用于投资，以便合同期满时时用于返还所交的保费或保险金的满期给付。返还型保险在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具强制储蓄或投资的功能。　　何先生建议，就个人保险配置而言，应该先保障后储蓄投资。如今重大疾病的发病越来越呈现年轻化的态势。医疗费用的急剧增长，医疗保险只能针对医疗费用进行相应补充，但对生病后的护理、营养费用及无法工作导致的收入减少的损失就无法进行有效的补偿。因此，在社保的医疗保险之外配置商业疾病保险尤为重要。具体在“返还型”还是“消费型”的选择上，应根据个人经济收入情况而定，若是刚参加工作且收入不高的年轻人，应侧重“消费型”；对于 30 岁以上经济较为宽裕的人士，具有储蓄功能的“返还型”更适合。 上一页12