咨询内容：在同样的保额，同样的保障下，为什么分红险保费比万能险高？

咨询网友：abc (广州)

专家解答：

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万能与分红本身就不是同一类型的产品，而且您完全根本无法建立一个公平、合理的比较基准，您提到的同样保额、同样保障这根本不可能做到，分红险属于传统类的产品抛开红利不确定的利益，其它的保障都是确定的；而万能当中的一切利益都是具有一定的不确定性；拿确定的东西跟一个不确定的东西去比，对哪一方来讲都是不公平的，您本身也仅仅看到的是产品的表面而已！

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首先，因为现在的万能险、投连险是一种侧重于投资同时保障功能很多的险种。万能险、投连险刚开始的时候，其根本目的是在保证保障的同时，能够较传统寿险实现更低的保费开支。因为当时的基金业方兴未艾，而诸如思路一这样以定期寿险搭配基金定投的组合成为基金公司宣传的重大买点，从保险公司手中抢去了不少地盘。

所以保险公司痛定思痛，之后推出了万能险、投连险，在保障方面，这些理财型的险种采取自然保费，年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低；投资方面，与基金类似同样有很多投资账户可选，从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的“性价比”，成功扳回一城。

然后，作为消费者，购买无论是分红型、消费型或者理财型的险种，费率高低的制定，本不应是消费者考虑的问题，消费者用低的费用反而获得更多的保障，不应该值得高兴么？说到为什么费率问题上两者会有高低区别，您看到的只是这些理财型的险种前期的保费计算，后期的投保人年龄和后期的额外费用您可能还没看到，要是理财型险种每年的保费再加上额外的费用和后期的高额费用，这些都是要消费者自己买单的，并且算下来，其实分红型险种和理财型险种每年保费的投入，基本是半斤八两的。

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险种不同，分红险一般是缴满规定的年限即保终身，分红险适合保守型客户；万能险或投连险是要缴费至终身的，年纪越大，保障费用越高，但收益也可能高，适合激进型抗风险能力强的客户。

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简单地说，分红险是将您一生人需要交的费用集中在一定时期内交完，例如十年或者二十年，而万能险或投资连结保险的费用是您该是什么风险的就该交多少钱，是根据您的年龄和保障额度来计算出来的。

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这是完全不同的两类产品，也不能说分红的产品比万能的贵，就算是同样保额也未必。因为万能的保额是可以随时调整的，不受保费的限制，同样的保费可以投保不同的保额。而分红的产品保费是和保额相关的，不同的保费，保额肯定不同。您还是要把重点放在自身的情况来考虑该选择哪种合适。