咨询内容：本人30岁，女性，带账会计，月收入2500元，有一子（6岁），目前有房子一套，无房贷，支出只有家庭日常生活开支1000～1500，父母均不需要我这边来支出和赡养，蓄积方面的话，有一些股票，目前的情况下基本套牢，基本上占积蓄的20%左右，其他投资只有定活期储蓄。儿子已买平安鸿翔保险，每年1900多元保险费。现在很真诚的希望各位能按照我上面提供的情况，给我一些比较好的保险组合的建议或者意见。因为年过30了，不得不开始考虑健康，医疗和未来的养老计划做长期打算。以前年轻的时候总是不信任保险，那时自己的积蓄也比较低，而且没有这种风险意识。现在过30岁终于意识到这个问题很紧迫，因为身边的一些朋友多多少少都这样或者那样的身体上啊或者出一些意外，让我意识到这个问题很严重，在我们国家当前社会保障不是很完善的情况下，如何在自我保障这一块让自己安心，也让自己的家人能安心呢？

咨询网友：Korgan（南京）

专家解答：

南京 太平洋人寿 孙玉玲

应该考虑这两件无法控制的--那就是意外风险和疾病医疗，先以意外保障和健康保障为主来考虑应买的保险，如果还有充裕的费用，也可以补充养老金方面【社保只是最低线的基本保障，而商业保险是补充社保的不足，使利益最大化】

南京 平安人寿 韩朝娣

就您的情况而言，除了重大疾病需要保障外，还需要一定的寿险，意外险和住院医疗/意外医疗，30岁开始考虑养老也已经势在必行咯。所以我给您做的计划是：20万的寿险+20万的重大疾病+10万定期险+10万意外险+住院医疗+意外医疗。

南京 联泰大都会 谢晓春

重疾险有三种投保方式：一种是终身保障，如果不发生重疾则在生命终了也有保险金留给受益人。第二种是定期保障，在保障的年限内如果发生重疾能得到保险金，如果不发生重疾则满期还本。第三种是附加在主险之后，保障约定的期限，如果不发生风险也不返还，只当花钱买安心。三种投保方式中，又分别有不同的险种，以满足不同需求。

根据您提供的家庭情况，商业重疾险可以作为社保之外的补充。一般保费的支出占家庭年收入的10-15%。如果保额20万，终身型险种的保费会超出家庭的承受能力，而定期型险种的保费是您可以承受的。但是，一般人是年纪越大越担忧健康问题，以您的风险防范意识，保障终身才能满足需求。所以建议您适当降低目标额度，就可以投保终身型的重疾险。

南京 新华人寿 孙加照

1、由于家庭成员未来的身体状况、经济状况等风险都是不可预期的，因此在这个阶段，通过购买一些保险达到投资理财和人身保障双重目的，是比较好的选择。建议选择一些投资型保险，夫妻购买后，两人可分别同时拥有医疗、重疾、身故、意外保障，另外还有养老利益，可作为养老补充，比较划算。2、一个孩子从出生到成长的花费是巨大的。前期的教育资金储备是必不可少的。教育资金储备关键是货币保值，否则就失去了保障的意义。

建议选择投资型保险或专项少儿型教育保险，如万能型保险、少儿两全分红保险等，使孩子上学后，每年都能领取教育金，到了成年后还能得到创业基金。3、一般人在40岁前抗风险能力是较强的。在有充分保障的基础上，也可以尝试购买基金、股票、期货、投资连结保险等收益较高但风险也较大的投资产品。但以其实际的家庭情况来看，还是建议量力而行，投资最高比例不宜超过家庭资产总额的20%。