本期话题

　　今年59岁的王先生无儿无女，想买一份保险保障自己的下半生。但他听说老年人买保险太难了，品種少难买到不说，保费也比较高，甚至可能出现保费“倒挂”的情况，投保未必划算。到底實际情况是怎么样的呢？　　

　　品種少保费高老年险难买

　　王明友：老年人买保险难这个问题确實存在，目前市场上推出的品種少，有些限制如目前大部分寿险产品上限都在65岁，重疾险的上限大概是55~60岁。不过这也是有客观原因的，老年人出险的情况较多，保险公司当然要考虑自己的风险。一方面也是因为有些老年人还存在着养儿防老的想法，本身对于买保险也不是很积极。

　　申曙光：商业保险有基本的内在要求，风险发生的频率不可太高，有关老年人的保险费率相对高些也是正常的。国际上也多把60~70岁作为是否提供各種医疗保险的年龄限制，就是考虑这个风险。但不能因此就说老年人买保险是不必要的。

　　席紫萍：老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一種“条件苛刻”的感觉。但这并不是说老年险市场不可为，从风险角度说老年人是最需要保险的，有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占到投保人的30%~40%还多。

　　买重疾险易出现“倒挂”现象

　　记者：但有报道说50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险種，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，还不如把钱存下来呢？

　　王明友：确實有这種情况，比如寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这種情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险種，分10年缴清保费共需缴112300元；分20年缴共需缴保费150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。

　　申曙光：多大年龄才是分水岭不能一概而论。

　　王明友：不同险種情况可能不一样，而且是否“倒挂”要由出险时间决定。一般看，50岁以上的被保险人购买长期重疾险容易出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象可能就越明显。

　　以一種缴费期10年、保额10万元的重疾险品種为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。中老年人选择这类保险时一定要权衡好。

　　尽量选缴费期较长的产品

　　席紫萍：不可否认，年龄越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去投保的意义。如一位50岁的女士投保某公司保障30種重疾的终身险10万元，年缴保费6340元，20年缴费期，算起来全部保费达到126800元，比所能得到的保险金10万元还多出26800元，从储蓄的角度来说是不划算的。但是从保障的角度来说却是非常有必要的。50岁以后的日子里，谁知道自己哪一年患病呢？保险保的是未知风险，从投保人交纳第一期保费6340元开始（一般来说3个月后全额理赔），保险公司就必须保证支付重疾或身故保险金10万元，而不管风险是在哪一年发生，其實成本并不算很高。

　　不过值得注意的是有些保险公司的重疾险沒有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。

　　建议

　　投保应提早规划

　　王明友：投资者在险種的选择上要注意，如超过60岁后是否买重疾险就要权衡一下了，但有些品種如有固定收益性加分红型的品種或储蓄养老型还有意外险、住院津贴保险的还是应该考虑的。

　　席紫萍：中老年人投保应首选意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。如某公司的意外险，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险種本身还含有高残津贴，保障程度很高。至于单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的交费期。

　　目前可供老年人选择的医疗险品種少，相对来说费率也稍高，但如果沒有任何医疗保障，选择一款投保还是必要的。如一款医疗险，50岁人士投保，年交保费1659元，每次住院在以下限额内报销實际费用的80%：医疗费13000元，床位费1500元，相关门诊费500元，一般手术费7500元，器官移植手术费50000元。每5年核保一次，可以续保至64周岁。不过保费也会每5年增长一次，55~59岁为2064元，60~64岁为3315元。

　　至于养老险，50岁以后投保，一般来说需要投入较大，但是回报也是颇为可观的，只是养老金领取时间需稍往后延。如55岁男士投保某养老险10万元，年交保费25660元，10年交费期共交保费256600元。获得的收益是：65岁开始每年领取1万元至100岁（保证领取20年），此养老年金每3年递增600元，88岁时再领取10万元祝寿金。以上所有回报是457000元。该险種为分红险，投保人每年还可从保险公司获得一定的红利收益。

　　申曙光：我的建议是尽可能早点投保，最好在50岁之前就买好医疗险。