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简介储蓄型保险 保费越高保障也越高?

2015-11-220次浏览
小新客服
问:保障型保险和储蓄型保险的区别 答:保障型险种就是注重保障,基本没什么收益,有分红收益也不会很多。 储蓄型险种注重的是收益,基本没什么保障,有保障也比较低。<br />问:消费型保险是不是比储蓄型保险保的金额大? 答:不是,是保费便宜,储蓄型保险保费较高。<br />问:万能险属于消费型保险、投资性保险还是储蓄型保险? 答:`` 当春风吹开含苞待放的蓓蕾时,当婴儿呱呱坠地向人世报到时,它不声不响地走着,欢笑声不能使它停步;当秋风打落枯萎凋零的败叶时,当长者默默瞑目向人们诀别时,它无声无息地走着,悲叹声不能使它回头。这就是时光。 ``<br />

【编者按】据悉,不少人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少,以为保费越高,保障也就越高。那么,真的是如此吗?且看一下案例分析。

  李先生今年35岁,不久前买了房子,一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想,幸亏自己有保障意识,作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险,每年缴2万多元保费,一共交20年,加在一起有40多万元,这么多的保费,保障个房贷应该一点儿问题没有吧?结果,李先生算来算去,发现如果身故,这款保险只能赔付75万元,回想当初业务员口口声声说的“高保障”, 李先生甚至怀疑自己搞错了。

  其实,李先生没有注意到,自己买的这款保险是典型的储蓄型保险,并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费,对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

  所谓储蓄型保险,正式名称一般叫作“xx两全保险”,或者“xx终身保险”,名字后面往往还有个括号,以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费,一般由风险保费和储蓄保费构成,消费型的保险,如意外险和定期寿险一般只有风险保费,基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的,至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

  无论定期型、终身型、分期返还型,还是期满一次性返还型,这类具有现金价值的保险,投保人如果不死,拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后,通过保险公司经营,最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金,在一些纯储蓄型的产品中,与生存金相比往往只多出1%~5%,可见身故保障占比极低,基本只有储蓄功能。

  除了分红险以外,万能险也属于一种储蓄型保险,一般会有个很低的保底收益,最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险,它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益,一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。

  由于扣费机制与分红险不同,万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能,比如在交费前5年中,大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大,6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整,但对应的保费采用的是自然费率,会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额,由于年龄不同,保费可能相差数十倍。因此,万能险同样不是解决保障的最好选择。

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