[摘要]妻子３２岁，景观工程师，丈夫３１岁，汽车保养产品销售，两人年收入差不多加起来１０万元，支出为５万元，没有房贷，没有其它的理财方式，想换个大点的房子，不想贷款。男宝宝，2岁，还有一个农村的爷爷。夫妻两人都有社保，但无其它的商业保险，宝宝有居民医保。

　　客户资料：X先生，31岁，其它，销售，月均收入5000元

　　侧重需求：重大疾病保险子女教育金医疗保险人寿保险

　　分析现状：

　　从以上资料可以看出这是一个刚有宝宝的三口这家，这样的家庭阶段正处于一个上有老下有小的阶段，家庭责任比较重大。这样应该保证一家的经济来源不断，所以家庭的经济支柱要做足保障，夫妻两人只有社保，没有任何的商业保险，应用商业保险中的大病险和意外险做补充。另外，小孩才二岁，医疗险也是必需的，最后才考虑小孩的教育。根据双十原则，保费占年收入的１０％至１５％，所以每年的保费应在１万至１。５万之间。而在保费的分配优先考虑夫妻两人的大病保障，再是小孩的医疗，最后是小孩的教育险。

　　保障计划：太平人寿专业寿险顾问陈巧为其做的保险计划

　　（一）产品组合

　　险种名称缴费期限保障期限保险金额保险费合计

　　先生福禄双至终身寿险2009分红型缴至６０岁至100岁10万2580元4063.5元13937元

　　附加真爱提前给付重疾2009缴至６０岁至100岁10万730元

　　太平真爱健康保险2007１年１年1万491元

　　太平综合意外１年１年10万200元

　　医药费补偿医疗１年１年5000元62.5元

　　妻子福禄双至终身寿险2009分红型缴至５５岁至100岁10万2770元4393.5元

　　附加真爱提前给付重疾2009缴至５５岁至100岁10万870元

　　太平真爱健康保险2007１年1年1万491元

　　太平综合意外１年1年10万200元

　　医药费补偿医疗１年1年5000元62.5元

　　宝宝阳光天使少儿两全保险（分红）缴至１８岁至25岁10万2560元5480元

　　附加阳光天使少儿重疾缴至１８岁至25岁10万405元

　　太平真爱健康保险2007１年1年1万392元

　　附加大学教育分红缴至１８岁至21岁1万2123元

　　（二）保险利益

　　夫妻两人：

　　保障利益具体描述保额保险期间

　　大病保障35种重大疾病保险金１０万元

　　(保额因分红逐年增长)至100周岁

　　生命关爱保险金

　　（终末期疾病）１０万元

　　(保额因分红逐年增长)

　　全残保险金１０万元

　　（保额因分红逐年增长）

　　普通医疗保障住院费用保险金10000元/年（社保报后，９０％报销）1年

　　每日住院补贴第四天起50元/日，最高180天

　　满期给付祝寿金１０万元（加分红）100周岁

　　意外保障身故/残疾（按比例赔付）10万(额外)1年

　　意外医疗门诊、住院、手术

　　（社保报后100％报销，不限次数）5000(每次)

　　宝宝：

　　保障利益明细备注

　　1、大学教育金每年10000元，共领四年18、19、20、21岁四年每年领取基本保额10000元，另加累积产生的复利分红，回报有保证。

　　2、创业金5万元25周岁时一次性领取5万元，另加累积产生的复利分红，回报有保证。（中档分红见后表）

　　3、大病医疗基金10万元一旦确诊后及时领取大病医疗基金，及时到位的资金

　　供自由支配。赔付后创业金和教育金仍然正常领取。

　　4、特种大病医疗基金11.5万元特别关注日益高发的少儿白血病，赔付后创业金

　　和大学教育金仍然正常领取。

　　5、住院医疗费报销5000元/年无医保按70%报销，有医保的医保报销后按90%报销

　　6、住院津贴25元/天从第四天开始，按天计算，累计最高180天

　　7、保费豁免在交费期内，作为投保人的家长如不幸出现身故、全残及30种重大疾病时，以后保费全部免交，免费享受以上保障利益。（另需加５７.１元每年）

   那么35岁买这类高保费长期保险，个人感觉不划算，虽说万能，但逐一 分析不难发现，第一款中的意外额度是明显不够的，大病额度也是不够的，主险是寿险主要身故全残。第二款明显就是纯寿险。如果未身故只是残疾或者发生大病再 并未身故或全残的情况下是否可以理赔？可以说储蓄有余，保障不够。 第二：都是长期性质的保险，一来返还回来受通货膨胀，汇率等金融问题，易被贬值，若无分红个人觉得不适合做投资。二来保期较长，保险现在几乎年年更新，你 爱人还年轻，太早买不易后期规划。 第三：缴费较高，有房贷，还需要给孩子供学费的情况下经济压力会比较大。