车险费率市场化改革正紧锣密鼓地进行，目前符合自制条款和费率的保险公司正在制定新条款和上报新产品。

“目前还是真空期，新产品还没出来，有的还在制定以及审批过程中。”中国保险学会理事、首都经贸大学教授庹国柱表示。

车险费率市场化之后，大多数车主保险费用将下降。如已实现车险费率浮动的试点城市--深圳，一年平均每单保费下降近10%，最优惠商业车险接近五折；不过出险多的车主保费会很高，有的甚至高达1.1倍以上，高低保费之间最多相差六成。

在车险费率市场化新产品出来后，如何能够全面保障又省钱，是每个车主的必修课。

深圳近七成车主

享受浮动优惠

今年3月，保监会出台了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，车险费率市场化改革正式实行，保险公司由此开始忙碌，制定条款以及上报新产品。

对于这场轰轰烈烈的改革创新，庹国柱认为市场化的程度越高，对保险公司来说竞争越激烈，会促使保险公司改进管理、降低成本、降低费率、提高服务，“这对消费者来说绝对是一个大好事。”

费率降低到底对车主有多大好处？深圳的样本能够提供参考和借鉴。

深圳自2011年3月1日起实行车险费率浮动，费率与“出险次数”和“违章次数”双挂钩。记者从深圳保监局得到的数据是，该创新措施实施一年以来，深圳商业车险单均保费约为4566元，同比下降约9.8%，近65.7%的车险客户享受到了比浮动机制实施前更大的优惠，约五成客户享受到了最低5.7折的保单优惠，每万元保费可以节省4300元，一年下来深圳车主节约了保费总共5.9亿元。

以深圳车主省钱的幅度推算，普通车保费一般在5000元上下，那么将节省1000元-2000多元不等，如果保费上万元则能节省4000多元，累计几年甚至几十年，能省下数万甚至数十万元。

在平安证券保险业分析师罗琦看来，在市场化下，车险费率肯定是下降的，对于客户更公平，出险少的折扣高保费低，出险多的折扣低保费高，最终促成客户养成好的驾驶习惯，减少事故发生。

对于费率改革与出险次数挂钩而非与赔付金额挂钩，罗琦解释说，客户对于事故的大小不能控制，但事故次数跟驾驶习惯有关，“年出险次数如多达四、五次，肯定是与驾驶习惯相关。”

此外，深圳的车险费率浮动因子还包括了交通违章。目前，违章不能超过三次（酒驾一次），否则费率上浮10%，对于无证驾驶、肇事逃逸、醉酒驾车等严重的违法行为则上浮30%，极限是上浮50%。

庹国柱认为，未来与违章挂钩是趋势，“开车要小心了，不要随便闯红灯、酒驾等，这样不但减少交通事故，还达到了保险公司风险管控的目标，同时也使车主自身养成安全驾驶的习惯，是三全其美。”

小钱不要报险赔付

在车险费率市场化新产品出来之后，车主如何才能既享受更低折扣，又能获得更多保障呢？

由于各家公司的产品费率会有差异，庹国柱因此建议车主，投保时可以先看看各个公司的报价，“货比三家，看哪个公司服务最好、项目多、费用合理，当然也可以选择价格最低的，或选择更适合自己的，根据自己的需要来定。”

对于车主来说，如何拿到最低折扣也同样存在“窍门”。

参照目前深圳的情况，一大型产险公司车险部刘先生给大家支了一招，对于每年保费数千元的普通车辆来说，第一次出险至少500元以上才报险赔付。“不出险一般普通车保费优惠400元左右，如果低于这个数赔付就不划算；第二次出险保费相差更大，在1000元-1500元左右。”

以此类推，第三次出险保费相差要更大。

如果是一辆豪车每年保费过万的话，刘先生表示，出险赔付低于2000元也最好谨慎报险赔付，因为在下一年投保时保费的折扣会减少。

庹国柱也建议，事故发生后要算算账，“如果索赔额比明年投保费用优惠的金额要多，可以去索赔，如果少最好自己掏腰包。”

本报记者了解到，在美国车险实行的是绝对免赔额，如出险500美元是免赔额的话，只有超出此金额部分才赔付，所以美国的车主在发生事故是否索赔时，都事先要算算账。国内车险与此不同，数百元照样赔，但车险费率市场化之后与出险次数挂钩，会促使很多车主放弃小额赔付，实现了如美国一样的免赔额。

罗琦认为通过费率市场化，引导赔案降低，同时减少事故，最终车主在保费上也将获得更多优惠，“第一，打击了骗保；第二，使客户养成好的驾驶习惯，使赔案降低；第三，1000元以下小额赔案也会降低。”

在平安产险董事长孙建平看来，今后车险条款会更人性化，更多地以客户需求为导向设计产品。不过，车险费率改革并不是简单的保费上升或者下降，而是渐进性进行。