引言:

案例：孙小姐，32岁，单身贵族，有独立的经济能力。目前在一家外资公司工作，单位有三险一金，月收入税后8000元左右，每月的基本开销包含月供为3000元。孙小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房贷的期限还剩20年。她的生活和工作节奏比较快，平时工作忙经常加班，休息时间主要用于户外运动，喜欢和朋友结伴出外旅行。孙小姐希望通过保险计划让自己的单身贵族生活更加有保障，并可以安心享受未来年老后的生活。

需求分析：

孙小姐属于单身贵族，这类人工作出色，收入高而稳定，事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好，父母均有社保，生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。

对于这样的单身贵族而言，他们抗风险能力较强，在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况，但从买房这方面看，孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时，孙小姐虽然工作很忙，经常加班，但也很懂得生活，喜爱户外运动，保持身体健康。

保险建议：

从收入来讲，孙小姐的年总收入为9.6万元，再加上年底的分红或者双薪，约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元，占总收入的25%，负担不重。对于孙小姐来说，意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。

从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。

因孙小姐已经30岁，建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期，可以通过附加消费型的健康险增加保障额度，而保费增加不多，在责任逐渐下降时，降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来，也增加了一笔理财收入，并且自己的本金也不会损失。

孙小姐每年保障如下：

1、重大疾病保障：观察期90天后罹患35种中的一种或多种，最低赔偿30万元。

2、意外全残保障：最低赔偿60万元，交通工具最高赔偿100万元。

3、原位癌额外赔偿：4万元。

4、身故保障：最低20万元，意外伤害身故最高赔偿80万元。

5、意外门急诊医疗：因意外原因发生的门诊、急诊医疗报销每年1000元(可根据情况自定).

6、综合住院医疗：因意外或者疾病导致的住院医疗每次报销8000元，报销比例90%，一年中住院不限次数；只要发生住院每日补贴150元。住院前后30天发生的门急诊费用实报实销。观察期30天，无免赔额和免赔日，5年保障续保，并递增5%的保额。

7、退休金：55周岁开始，每月固定领取1000元，每年固定领取1.2万元，连续不间断领20年，享受退休后更高品质的养老生活。75周岁，共领取24万元，同时公司奖励贺寿金208880元(按中档利息计算)。如期间身故，养老金可由第一受益人接着按月领取，享受同样的养老待遇，如期间身故，由第二受益人领取身故金。

8、满期金：80周岁，还可领取健康贺寿金415493元，恭贺您的健康长寿。

9、豁免保险费功能：如被保险人因意外导致身故或全残，则豁免以上所有主险与附加险保费，所有保障内容完全不受影响。

意外险为人生护航

根据孙小姐的需要及年龄情况，建议投保：

1、意外综合保险，包括：意外身故保险、残疾保险和烧伤保险。

每份每年缴费15元，保险赔偿金1万元，建议按需选择。该产品需要注意以下几点：

A、身故时间计算是发生日起至180日内因该意外身故

B、按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》为依据

C、按照《意外伤害烧伤保险金给附表》为依据

2、意外伤害医疗保险：意外伤害医药费给付赔偿责任。每份每年缴费22元，保险赔偿金1000元，建议按需选择。该产品需要注意以下几点：

A、意外伤害造成医疗费用承担给付责任

B、时间计算是发生日起至180日内因

C、符合北京市职工基本医疗保险机构规定的范围

3、住院费用医疗保险：只要住院治疗，所产生的住院费用未从其他途径获得补偿的部分给付。

每年缴费746元，保险赔偿金8万元。该产品需要注意以下几点：

A、床位费补助每日200元以内

B、未从其他途径获得补偿的部分给付比例60%

终身寿险

根据孙小姐的需要及年龄情况，建议投保：终身寿险38万元；每年缴费9614元；抵御人身风险。该产品需要注意以下几点：

A、注意根据房贷额度及时调整保险金38万元的额度

B、身故全额给付，保险终止

C、全残全额给付，保险终止

产品特点：1、兼顾身故、全残、分红、豁免保费于一身；

2、保费适度，保障高；

3、人身保障，兼具分红；

4、保单贷款，资金运用灵活；

5、保费自动垫缴，舒缓暂时经济紧张。

重大疾病补偿保险

根据孙小姐的需要及年龄情况，建议投保：重大疾病补偿38万元；每年缴费2736元；抵御医疗风险。该产品需要注意以下几点：

A、根据约定31种重大疾病标准给付赔偿金

B、全额给付后，保险合同终止

产品特点：兼顾身故、全残、分红、豁免保费于一身；保费适度，保障高；人身保障，兼具分红；保单贷款，资金运用灵活；保费自动垫缴，舒缓暂时经济紧张。

总结：

孙小姐当前阶段的保险规划方案是总保险保障100万元以内，保险规划年支出在1.5万元以下，基本满足单身期需求。但是，保险规划具有阶段性，要根据自身情况发展进行调整。

根据以上数据，假设孙小姐在55岁时即进入人生自由阶段将保险退掉，进行新保险规划。

以上保险规划方案采用数据均是模拟数据，没有任何法律效力。保险用语不承担任何法律效力，只是作为理解资料。

保险人生阶段调整图：

保险消费按照人生阶段调整，单身阶段一般规划为保险消费年支出控制在15000元以下，保险赔偿金控制在100万元以下。