咨询内容：我想为我和老公买分保险，老公33岁在事业单位社保齐全，我35岁，目前在家看孩子，两个人年费7000元左右的终身寿险和重大疾病的保险。

咨询网友：北京 zhenzhen

专家解答：

广州 友邦保险 魏新

第一、您先生目前是家庭主要经济支柱，他的保障要首先做足。额度为（家庭年收入的5-8倍）+房贷余额。首先考虑意外+住院医疗，然后是重疾+寿险。在这个基础上再考虑养老和投资型险种。

第二、如果您没有社保医保，可以咨询当地社保部门参加社保和医保。费用低，有基本的保障。您自己需要增加意外+住院医疗方面的保障。如果经济条件允许，可以增加重疾方面的保障。

第三、小孩活泼好动，好奇心强，所以容易出现意外事故。可以让宝宝参加社区医疗。另外补充一个意外+住院医疗就可以了。这个费用很少，每年不超过200就已经足够了。

请谨记两个原则：1、投保金额控制在家庭年收入的10-15%；2、保障额度为家庭年收入的5-10倍。

北京 新华人寿 郑光辉

其实买保险最重要的是先选择公司，因为各家保险公司的分红不一样，也就是说给客户带来的利益是不同的，同样是分红险，保额、保费差不多，分到的红利却相差十余倍？目前，在加息预期下，分红型保险成为大热险种。

但其实，目前，市场上的分红型保险产品虽然同样名曰“分红险”，可实质上却使用两种不同的分红方式，一种是现金分红，即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人；一种是保额分红，是保险公司将每年红利折算成保额进行累积，在保险合同期满后一次性进行分配，在保险期间一般不予以分红。在现金分红和保额分红下，保险公司的投资策略有很大差异。

前者对保险公司的资产流动性要求很高，其分红的基础是保单的现金价值，表现为缴费期限短，短期收益较高；而后者是以保额为基础，越是期限长，保额分红的回报则越大。