保单复效不等于复原

保单的复效，并不是所有的保户都会接触到，但是对那些因为各种原因未按期缴纳保费但是又想继续恢复保单效应的保户来说，保单复效这一功能就显得尤为重要。

目前保单复效的期限是两年，在两年内保户向保险公司申请保单复效，保险公司经过审核后与保户进行协商并达成一致，那么保单的效用就恢复了，保险公司在保单复效后仍然要行使保障被保险人的义务。但是“复效”有那么简单吗?

陈小姐在外国接受过几年教育，因此保险意识比较强烈，回国之后她也打算给家人购买保险以防万一。她听说市场上一些中长期的重大疾病保险通常有些对客户的优惠，费率不随着年龄增长提高，10万保额下还免体检，于是就为丈夫林先生购买了一份20年期缴的重大疾病保险。

但是就在去年年底，林先生的公司外派林先生到外地去，所以陈小姐举家南迁，忙着适应新环境的两人忘了告知保险公司，于是延误了缴费时间。直到今年年初整理房间的时候陈小姐才发现抽屉里的那份保单。保险业务员告诉她，她的保单已经逾期60天没缴费，保单自动失效了。

陈小姐这下着急了，失效?难道没有挽回的余地只能退保吗?业务员告诉陈小姐，还有最后一个方法，就是2年内申请保单复效。可是陈小姐在办理复效时才知道，原来，保险公司规定如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，那么申请重大疾病保险保单复效时，保险公司需要对风险等级和费率做一个重新核定，也就是说林先生要重新体检才能办理复效手续。

于是林先生好不容易抽出时间到保险公司指定地点体检，但结果却不容乐观，有部分指标是超标，保险公司对陈小姐说因为身体状况变差了，所以如果要复效，每年就要多收600元的保费。另外，还要补交所欠缴保费和复效利息。复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。陈小姐一算，因为自己的一时疏忽多花了那么多的冤枉钱，实在是后悔啊。

保单复效后，林先生因为工作压力太大，致胃出血而住院治疗了一个星期。陈小姐想起这份保险有一个附加险是住院医疗险，于是向保险公司申请理赔。然后事情再次出乎陈小姐的意料，保险公司拒绝了。理由是林先生住院时还在复效的90天观察期内，不在理赔范围。

陈小姐这才明白，原来复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题。所以，陈小姐之前办理了保单复效，相当于是附加的住院医疗险重新投保了，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司自然不负赔偿责任了。

要使一份保单复效，需要花费很多的金钱和精力，为了不给自己增添额外的烦恼，各位投保人一定要给自己做个备忘，按时缴费，一旦有出现搬家或联系方式变更的情况，也要在第一时间通知保险公司。