在信贷政策不断收紧的大背景下，“贷款难”俨然已成为不少中小企业主和个人客户难以解决的问题。但如果你有一份现金价值不菲的保单，那么从保险公司通过保单贷款来融资，估计会方便得多。而且相比银行贷款的繁琐，一般情况下，保单贷款的资金到账时间只需3天左右。

保单贷款渐受追捧

“办(保单贷款)的人越来越多了，几乎每天都有客户来办理。”昨日，太平人寿浙江省分公司一位工作人员向记者介绍，在当前各大银行贷款额度紧张的形势下，在公司投保了上百万保险的中小企业主办理保单贷款业务的现象逐渐增多。此外，一些家庭保障较为完善的中产家庭也开始利用保单贷款来解决资金周转。

信诚人寿浙江省分公司理财师姜春晖也告诉记者，客户对于保单贷款的需求目前出现增加的趋势，而且办理保单贷款的客户以中小企业主为主。

所谓保单贷款，就是以保单作为担保，从保险公司获得短期贷款资金。目前，不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，即便同一家保险公司，根据保单性质不同，贷款利率也会有所差异。

放款仅需三天

太平人寿浙江省分公司工作人员向记者介绍，作为金融资产的二次利用，保单贷款是一种不错的融资手段，相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间，保单贷款最大的优点就在于手续非常简单，只要符合条件，在3个工作日之内就可以放款。而且，如果到期后客户资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。

信诚人寿承诺的放款时间为3至5个工作日，贷款到期，客户可申请循环贷款，本金暂时不需归还，将利息还清就可以。

在单次贷款期限方面，平安人寿和太平人寿目前规定的最长期限均为六个月，而泰康人寿规定的单次贷款最长期限为一年。至于贷款金额，三家保险公司规定的上限均为保单现金价值的80%。

不过，并非所有险种都适用于保单贷款。平安人寿浙江分公司相关工作人员表示，没有现金价值的险种不能用于保单贷款，如投连险、非两全的万能险。姜春晖也表示，信诚人寿规定，只有储蓄型寿险、分红险以及养老险、年金险等具备现金价值的险种才可以向保险公司申请贷款，纯粹意外险、返还型健康险、投连险及万能险均不能用于抵押贷款。

贷款利率各不相同

虽然在产品设计上，各家保险公司大同小异，但在贷款利率方面，各家公司差别却也不小。太平人寿相关工作人员称，按照公司的规定，所有保单贷款的利率统一为2年期定期存款利率上浮2%，以央行7月7日最新的存款利率表为例，现行的保单贷款利率为4.40%+2%=6.40%。信诚人寿则是每个月会公布当月的保单贷款利率，最高不超过1年期银行贷款利率上浮10%，信诚人寿六月公布的保险单借款利率为5.81%，七月利率将于本月15日公布。

平安人寿浙江省分公司相关工作人员则表示，利率由总公司的精算师根据同期银行贷款、存款利率情况分析后得出，每年1月1日和7月1日各变更一次，而且根据不同险种也各不相同，最低如平安育英年金保险，利率为5.25%；最高的为养老金保险，利率为9%。