读者王先生咨询:一份保单,除了可以提供保障和收益外,还可以在资金出现短缺时用来应急。保单抵押贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务,但在什么情况下,这项服务不能生效呢?
本报理财热线解答:并非所有保单都有贷款功能。长期保单具有一定的现金价值,能够提供保单贷款,部分短期消费型险种,如意外险、医疗险以及健康险则不能提供。
除此之外,有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下,不能提供保单贷款。
保费豁免:目前,许多保险设有保费豁免功能,即投保人在发生意外之后,保单受益人无须继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。
减额缴清:根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费,购买同类保险,保额降低。若已缴了2年的保费,则可将其折算成的现金价值,作为趸缴保费,平均分配到20年,得出新保额,即完成了减额缴清。减额缴清后,原来合同中的责任不会发生变化,惟一不同的就是保额减少了。有的保险公司则规定,这种情况难以获得保单贷款。
保单垫付:在投保前选择保单垫付功能,当到期没有及时交保费,保单将自动垫付应交保费,直到现金价值垫付完为止。保单垫付相当于自动以保单贷款的形式,来缴纳保费,投保人须支付一定利息。这种情况,不能再申请保单贷款。