提到理财，人们首先想到的或许会是股票、基金、期货、权证、外汇买卖……其实这些都属于投资规划范畴，只是理财规划中的一部分。在人的一生中，资产的保值增值固然很重要，但在风险来临前未雨绸缪，在风险来临时能够转移风险，分担损失，得到经济补偿更重要。

09年年初，冰雪灾害席卷中国14省市，我国保险业赔偿额只占到经济损失的1%；4月28日山东胶济铁路两列火车相撞，造成重大人员伤亡，这次事故中单独购买人身意外保险的乘客微乎其微；在汶川地震中，许多企业和家庭几代人积累下来的财富瞬间化为乌有。这些灾难的发生让我们深刻地意识到风险无处不在，虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生，但是可以选择通过保险去转移、分散风险，使自己在发生损失时得到最大限度的补偿。

人的一生中可能会需要以下这几张保单：

1.意外伤害保险。如果你的收入是整个家庭主要经济来源，更需要购买比较高额的意外险；

2.大病医疗保单。社会保障的能力有限，它只能承担一定的急诊、门诊大病、住院等部分费用的报销，有一定的限制，有许多药品都需要自理。一旦意外发生，没有重大疾病保险，整个家庭将会陷入了严重的财务危机；

3.养老保险保单。仅仅靠社会统筹养老体系只能维持最基本的生活，想要保持退休前后生活质量不变，还需要追加商业保险；

4.定期人寿保单。如果你的还贷压力很大，更需要买一份与贷款相当金额的人寿保险，比如贷60万，就为自己买一份60万的保险。万一出问题，有保险公司替还房贷，这也是为家庭提供财富保障；

上面这4张保单应是每个家庭首先考虑的，也是最能体现保险功能的产品。尤其是对一个家庭的经济支柱而言，为自己投保足够的意外伤害保险和定期人寿保险十分必要。

5.子女教育保单。教育费用的支出是一项刚性支出，有固定的时间限制，孩子18岁要上大学，一般我们会提前准备好教育基金，而不会对孩子说：“对不起，你可不可以晚两年再读？”

6.子女意外或疾病保险。这份保单需要关注的是有哪些豁免条款。如果没有为孩子购买此类保险，在校就读的孩子可以投保学平险，这是一个性价比很高的险种；

7.节税保单。随着税务制度的不断完善，保单将成为财富传承的重要工具之一。一旦遗产税开征，保险的避税功能将凸显。