很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险?香港哪家公司产品更合适?大都比较茫然。以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据,深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标,给宝宝挑选一个最安全的保险箱。
儿童重疾险最早买杠杆倍数比一比
“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”
杠杆倍数要比较
保障杠杆倍数即保额除以总保费支出,是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标,一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。
条款明细影响赔付
当然,保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面,产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时,主要需注意三点:可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?
在上述4家保险公司的重疾险产品中,在覆盖病种方面,均覆盖50种以上重大疾病。
此外,值得注意的是,一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障;一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。还要注意香港保险一般只认可其公布的内地三甲医院出具的证明。
两个细节需要注意
购买重疾险,也有一些小技巧值得注意。
第一,可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。而缴费期越长,年缴保费的压力相对小一些。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。
第二,香港保单多数以美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产,过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。
此外,投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同,选择的险种也会有所区别,投保前一定要多和专家沟通,对产品进行多维度的对比,选择最适合自身需求的品种。
儿童储蓄分红险资金需求是关键
为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题,甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题:一,是否每年都有保证派发的红利?二,投保人投入的资金何时可以取出使用?
是否保证派发红利?
储蓄型分红险均为终身寿险,包含两种功能,一是根据保单运作情况,给予投保人一定的现金分红或增值分红;二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低,储蓄分红功能相应较强;如寿险保额较高,储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险,前者更为合适,后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。
本文选取案例以0岁宝宝为受保人,每年投入15450美元,约9.5万元人民币,10年缴费,对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。具体来看,友邦“爱无忧”从宝宝5岁开始,无论运作情况如何,每年可保证分红2860美元,在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发4770美元。如果初期可选择不取出保证派发分红,可按照年化4%的年息滚存生息。
保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。而且,投保人可选择在某个或某些时点取出一部分红利,选择方式更加灵活,投保人可根据需要自由选择何时提取红利。如不选择派发红利,“隽升”可按照年化6%的年息滚存生息,优势明显。也可选择交保额5年后,从第6年开始取红利,可得总保费4.2%以上的分红,并且24年回本后,还有三倍本金随意支取。
红利和年龄段相关
购买儿童分红险,还要弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的教育金,哪些适合养老。
同样以上述两款保险为例,如果投保儿童要在18岁时使用教育金,假设之前一直未取过红利,保诚隽升可取出278363美元,且到孩子60岁时帐户里还有56万美金,80岁时帐户里还有232万美金随时支取。而友邦可取出的红利包含两部分,一是一直未取出的保证红利及其滚存的利息,约84170美元;二是保证红利之外的保单红利32500美元,合计116670美元。
到投保人55岁时,同样假设未曾取过红利,保诚可以获得440万美元,而友邦可以取出的是……美元(两者差异很大,请自行咨询吧)。相比,保诚优势强。
如果确实只是为了孩子教育金,可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品,如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求,则可选择30岁之后有优势的品种。
大人养老金也可以孩子为受保人
一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时,也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求,但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单,只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单,即可满足这一需求,且性价比更高。
以友邦“爱无忧”为例,每年投入5204美元,缴费10年,如以宝宝为受保人第五年开始到100岁,每年派发981美元;如以大人为受保人,第五年开始到100岁,每年派发915美元。
从各年度可取出红利数据对比也显示,以宝宝和大人为受保人,在第18个保单年度可分别获得红利39993美元和38489美元;在第21个保单年度,可分别获得红利52823美元和50920美元。
而英国保诚“隽升”对宝宝和大人不做分别,都可取得“爱无忧”中宝宝作为投保人的收益,相比更加人性化。若同以取红利方式来看其回本期大大缩短,创造保单的升值能力强。建议找经纪人出具相同保单作对比。
一份储蓄分红型的终身寿险,在投保后的18至30年,红利可用作孩子的教育金、创业金;在第30至50年,用作父母的退休养老金;在投保后60年,用作孩子的退休养老金;最后,在孩子年老身故后,获得一笔身故赔偿金,继续传承。因为跨期较长,投资者最好选择成立时间更长的保险公司。
购买保险小贴士
1、购买香港保险,需要本人赴港签约,否则保单不能生效。
2、投资者赴港买保险,需要携带港澳通行证和身份证,同时提供居住地证明,可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保,需要提供结婚证或户口簿;为子女投保,需提供出生证。
3、购买保险时要注意,首年保单可以通过信用卡购买,第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款,因此投保人要先在香港银行办理银行卡。保诚目前已开办国内银行扣款通道,安全方便快捷。而购买一些纯消费型的保险,如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。
香港保险四大优势
“其实这可能属于生命套利。”有业内人士如此评价去香港买保险。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的,而香港人均寿命是85岁,而国内人均寿命是75岁,其中存在10年差异,这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。
第一,相较内地保险,香港保险第一大优势是性价比高,相同年纪的投保人,香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险,保障病症更多,还保50余种早期疾病,保障范围更全面。而且保单在满5年之后,现金价值一般高于内地保单,不过前两年的现金价值非常低,甚至为零,不适合临时周转。
第二,需要指出的是,未来保障未成年人,内地对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万,不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面,香港保险则没有相关限制。
第三,投资者用美元购买保险,最后偿付也是美元,可以对冲风险,这是属于资产配置重要一环。不过,汇率永远是把双刃剑,可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产,仅持有单一货币资产的风险较高,适度配置点美元资产是可行的。
第四,香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念,可以全球理赔,受益人无需亲自到香港索赔。