河南周口的黄先生：因生意周转急需现金，别人提醒我可以用保单进行质押贷款，请问该怎么做？

　　答：当资金遇到周转困难时，投保人不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足两年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少，更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。专家建议，投保人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。

　　保单贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例（一般不超过80%），获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。目前，保单贷款在我国主要有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将终止保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。

　　保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。因为，在均衡保费制下，投保人若是购买具有储蓄功能的长期寿险产品，在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。一般，投保人缴纳保费超过两年，保单就具有了一定的现金价值，保单所有者可以凭保单申请质押贷款。

　　专家提醒投保人，在贷款期限期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。同样，如果在保单贷款期限内，被保险人死亡，而保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此，如果客户还需要这张保单提供保障功能的话，务必记得在规定的时间内还款。

　　总之，消费者购买保险后，可以根据需要利用好这张保单，当遇到突发事件或者急需周转资金的时候，可以将自己的保单质押给保险公司或银行进行贷款，从而解决燃眉之急，发挥其最大价值和功效，以避免退保造成的损失。