最近，北京市民张先生巧妙利用他投保的一份寿险保单，填补了儿子购房首付的缺口。

解决首付资金缺口

早在2008年，张先生就投保了一份返还型寿险保单，2011年，因为儿子购房首付存在5万元缺口，于是张先生想到了通过退保周转资金。在与保险公司沟通后，张先生了解到，退保其实是一种对自己非常不利的选择，一是保障功能将停止，二是账户的现金价值可能低于已经缴纳的保费。

在保险公司的提醒下，张先生利用保单具有的贷款功能，根据保单的现金价值，向保险公司申请了贷款。质押在3个工作日后，他就拿到了6万元资金，首付缺口的问题迎刃而解。在申请过程中，他只是向保险公司提供了有效保险单和个人身份证明。

“保险公司工作人员告诉我，贷款的期限可以有6个月。在这段时间里，我可以随时选择一次性全部偿还或部分偿还借款和利息。而保单原有的保障功能一点都不会受到影响。”张先生说，这样的服务恰好为他们这样的保单持有人提供了便利。

各家利率有不同

其实，保单贷款的服务由来已久，在生活中遇到短期资金紧缺、周转不灵的保单持有人都可以借此服务度过难关。例如私营企业主需要资金支持时，就可以凭借符合条件的保单申请贷款了。由于放款速度较快（一般为3至5个工作日），一般都能为保单持有人分忧。

据保险公司工作人员介绍，目前不少公司都有保单贷款业务，但并非所有的保单都适用于保单贷款，一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，而账户波动较大的产品如投连险则可能不具备该功能。

一般贷款总额不能超过保单现金价值的70%或80%，最长贷款期限不超过6个月。

各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，且为浮动利率，一年中可能出现多次调整的情况。因此，如果你同时具有几份可以提供贷款服务的保单，不妨先比较一下当时的贷款利率。

此外，保险公司工作人员还指出，保单贷款还需满足一定条件，比如已经支付2年（或2年以上）保险费，或趸缴保险费等等。

保障部分可延续

客户在申请保单贷款后，如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。

新一站保险网特别提醒客户，保险所提供的最本质的功能是保障。在贷款期间，客户仍然需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。