【案例】

张先生30岁，与爱人王小姐均在企业上班，家庭月收入1.5万元左右。刚刚喜得贵子张小宝，张先生有房贷，除公积金还贷外每月还需还银行2000元，20年还完。

【理财需求】

面对越来越高昂的教育成本与婚嫁成本，张先生希望趁着自己和爱人在挣钱能力较强的阶段为儿子上一份保险，希望这份保险能够在儿子尤其是是在大学阶段以及婚嫁时期能够随时领取，以应对居高不下的教育成本与嫁娶成本。

【设计思路】

张先生家庭收入稳定，有正常收入节余，希望通过购买一份保险来给儿子未来的大学生活以及结婚有保障，因此，具有及时领取、分红以及利益保证的险种比较适合。

【组合详解】

鉴于张先生及其爱人收入水平较高且较稳定，扣除每月的银行贷款以及生活成本，家庭节余在8000元左右，有较强的支付能力，建议张先生为其儿子投保年交十年的险种，年支出额度在2万元左右，比较合理。

张先生的宝宝0岁，考虑到孩子经过九年义务教育后，教育成本直线升高以及未来结婚费用高昂的情况，建议选择分红型险种并附加年金保险。以年缴保费2万，交费期10年为例来看，在拿到保单后10天，即犹豫期后，就可以拿到第一笔生存年金，以后每年有同样额度生存年金给付，直到80岁。所有年金及分红自动进入年金账户累积生息，账户使客户在任何时候都可以没有任何限制地随时从账户中自由领取资金，领取之后也不影响保单持续有效。张小宝在18至21岁时，每年可以领取大学教育金，共领取约10万元；30岁再领取婚嫁金10万元。之后，到80岁时万能账户还可以累积近300万元，连同所交的20万保费也将在保险期满后一并退还。

指导专家：安邦保险(微博)理财师

本报记者苗慧实习记者康志红