安全与保障，是每个人生命中最基本最重要的需求。人的一生会经历5个阶段，童年、青年、成年、中年、老年；不同的阶段面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这一切都可以通过保险来解决。那么在不同阶段，怎么合理利用保险呢。

童年：健康＋教育险

小孩子不是家庭的经济支柱，小孩身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，小孩的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，小孩不幸残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表，这也省得家长为孩子上学存钱费心。

青年：投资＋保障险

年轻人喜欢追求潮流，总是抢先购买最时尚的东西。每每到了月底，就开始囊中羞涩，成为不折不扣的“月光族”。年轻人往往不及上一辈人的储蓄多，但他们最大的资本就是年轻。年轻人有足够长的时间让资本随时间增值，而这是上一辈人花钱也买不到的。时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。越早开始投资越有利，年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地储蓄、投资。

成年：重疾＋定寿险

当你已经成家立业，家庭生活变得丰富多彩，处处充满幸福和谐。但不知何时你已经开始害怕体检。拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半成年人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。得了重疾没有几十万拿不下来，所以说重疾是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

中年：养老险

年老后谁来养你？这是中年人不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，也是对自己和儿女的责任感。

老年：避税险

老年时，有了房子、车子，孩子也长大了，开始面临遗产的问题。遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40％以上，德国的遗产税率甚至高达50％。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。

按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数危机，如果我们只一味关注金钱的收益，而忘了自身的保障，当风暴来临时，家庭就会沉没于人生的汪洋中。所以，在不同阶段，只有做好充分准备，才能保证家庭在人生的惊涛骇浪中安全航行。