为何要开展专业的健康保险

随着老龄化趋势和医疗费用的持续攀升，商业健康险的发展前景无庸置疑。2001年国务院发展研究中心市场经济研究所与中国保险学会等共同组织的“中国50城市保险市场调研”结果显示，在未来三年里，有49.9％的城市居民考虑购买商业保险，其中健康保险的预期购买率达到预期消费者总数的77％，成为未来三年里中国城市居民最希望购买的商业保险产品。

83%的被调查者处于健康状况一般或基本健康的状态，而健康保险需求是一种派生需求，人们往往因为对自己的健康状态的高估自信而阻断需求派生。只有少数人投资保健和保险。绝大多数人还是选择在发生疾病后治疗，其健康投资主要是医疗费用上。61.1%的人认为自己最需要分散的健康风险是日常疾病风险，37.3%认为是大病风险，1.6%认为是意外伤害风险。

在不购买商业健康保险的原因中，50.9%的人选择了“已经有基本医疗保险了”，36.3%的人选择了“不了解健康保险”或“觉得健康保险作用不大”。消费者不了解商业健康保险，不关注商业健康保险，不认可商业健康保险，不是因为他们没有需求，而是现有的供给不能满足他们的需求。

欧洲保险公司针对客户每年都有专门的健康医生上门服务，包括家庭保健医生、定期免费体检、专家函诊、会诊及随访、送医送药上门、诊疗方案咨询等。由于健康险涉及第三方即医疗服务的提供者，商业健康保险运作一般都是以“健康管理”模式进行，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善、降低发病率，提供就医方便。

从最广泛的意义上说，新型的健康保险是一种管理保健，它通过控制和引导卫生服务利用，从而降低卫生服务费用；从最严格的意义上说，它指的是任何一种引导投保者进行卫生服务利用的健康保险计划。

根据大量实证研究表明，由于健康保险公司开展健康管理服务作为服务守门人，提供更多、更好的全面和预防服务，避免了昂贵的住院服务；较低的住院率；逆向选择的结果，即健康者趋向于加入管理保健型健康保险，而多病者仍留在传统的按项目付费的健康保险内。总体上，新型健康保险的总支出比传统健康保险约低10%～15%。