买保险该“专一”还是该“花心”？

收入不高的曾女士日前买保险碰上头痛事，“咨询了好几家公司，都在主险上附加N个险，还非要打包购买。”她表示这种组合年缴费多为大几千远超出她的承受能力。

据了解，早期保险公司往往只卖一种保险产品，如重疾险、分红险等险种单一，不存在组合的问题。但近年来保险产品日趋丰富，保险套餐开始盛行。不少保险公司推出将多个产品合为一体，或将多个功能凑在一起，“打包”销售的保险套餐。

比如某险企的“年年享”，即由分红型两全保险附加意外伤害保险两个产品组合成，30岁男性年缴保费在7700元左右。几乎所有保险公司都有这种打包式的保险套餐，也有不少保险公司将万能险和重疾险、意外险、医疗险等多种产品搭在一起卖。

去年股市大跌，部分险企推出新的投资型险种时，纷纷将投资型险种披上保障型险种的外衣，有保险公司将投连险附加上重疾险卖。

“打包”的保险套餐，究竟是优化组合，还是“卖肥带瘦”搭销？面对一拖几的保险组合，投保人反应不一。专家建议市民投保时要进行判断，合理、适度地购买真正需要的保险。“打包”胜“单买”

产品组合更全面更省心

“打包”可避免单一险种的功能不足，使保障更全面，且套餐内各险种间存在一定互补性，更好地满足投保人的多方面需求。

与营销员推荐的产品组合相比，套餐是保险公司研究出的“权威配方”，往往是经专家分析市场需求及产品特点精心搭配而成，较科学合理。

“我觉得打包最大的好处就是更省心。”市民李先生认为，“自己搞不懂复杂的条款，代理人推荐的组合又不一定保证我的利益最大化，保险公司推出的套餐更放心。”

货比三家更实惠

精明的王小姐则喜欢货比三家，“打个比方，某公司手机好，不一定相机也好。保险也是，把不同公司的优势产品组合，能花最少的钱买最大的保障，享受最大的实惠。”随着销售多家公司产品的保险代理公司、保险超市的兴起，买保险“组合公司”更容易。

打包“省心”不“省钱”

曾女士认为购买套餐省心是真，却不“省钱”。“打包”卖的不一定是真正的优化组合，难免有“扯肥带瘦”的搭销。“有些套餐的保险责任有重叠，不但不省保费还要多交钱。”她说。本以为“打包”价格上有优惠，但比较后，她发现不少套餐的各险种间存在部分保险责任重叠，有些险种不实用，无形中反而加重了保费负担。

业内提醒

套餐并非人人都适合

合众人寿产品研发部的谢小芳提醒，保险套餐适合有多种保险需求的个人或家庭。对打算整体投保的家庭来说，保险套餐最合适。因为投保人只要购买一份主险，就可以让爱人和孩子随意投保更具价值的附加险，而无需买多份主险花多份钱。

但对经济能力较弱的群体，如刚参加工作的年轻人，应该自行组合搭配，这样保费支出更有针对性和灵活性，可在收入水平提高后再加保。