30年后谁养你？？？

答案似乎是唯一的：自己养自己

“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7－8岁的孩子们，30年后养4个老人？

这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。

如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？

大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老保险。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。

首先，帮大家算一笔账：

设定每个人60岁退休后可健康活到85岁，只计算伙食费，每天每顿伙食费按10元计算，那两个老人在这25年间的伙食费要花去10元×3顿×365天×25年×2人=547500元。如果考虑通货膨胀的因素，在物价上涨的情况下，这个数字会更多。问问自己，算一下退休后需要多少钱很有必要呢？

面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢？

大家在购买养老险时，应注意以下几个方面：第一，要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。第二，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。第三，要确定缴费方式、领取年龄、领取方式等。缴费方式一般为年交或趸交（一次性），领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领。

寿险顾问建议，在购买养老险时，可以搭配一些意外、医疗、住院、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，因为保费与投保年龄是成正比的，如条件允许，应该尽早购买。未雨绸缪，结合自身需求，参考专业建议，兼顾长期收益和流动性需要，组合搭配养老理财品种，将有助于你实现一个富裕、有尊严的晚年生活，尽享晚年生活的幸福时光。