要达到保障终身功能的重疾险，有两种组成结构方式：
1、终身主寿险+附加提前给付重疾险
2、终身终重疾主险

这两种组成结构在定价原理上无区别，但是在保障的小细节上，却很有讲究。

先来说终身重疾主险，有两个好处：一、现金价值稍高，因为附加的提前给付重疾险的保费也纳入了主险，有储蓄功能，所以在现金价值上会略高。二、方便代理人讲解，客户理解接受快。

有优必有劣，缺点也是很明显的，有2点：
其一，寿险的免责与重疾险的免责不分，寿险采用了重疾险的免责条款，使得寿险保障范围变窄。重疾险做为健康险，其免责条款是很严格的，按现在保监会的规定，不能超过8条，所以所有的保险公司的重疾险免责，都是8条。
举个例子说明，我有一个朋友，很有保险意识，10年前就买了保险，是重疾主险，最近一段时间胃疼去检查，却发现是心脏有问题，压迫胃部使胃部疼痛。再彻底检查一下，是先天性的心脏病，比较严重了。如果这个时候是因为心脏病原因发病，重疾险，我们知道所有公司都是免责的，先天性的不赔。那么如果身故了呢？赔不赔？采用了重疾险免责条款的，就不赔。

其二、寿险被迫适用重疾险的观察期，使寿险功能弱化。为了防止带病投保，作为健康险类的重疾险，一般都会设有疾病观察期（即等待期）；而寿险的保障，一般都是即时生效，无观察期。当寿险与重疾险揉合在一起的时候，寿险就被强加上观察期，变相使得寿险保障减少了一段时期。

要避免上述两个缺点，只需要把身故保障功能与重疾保障功能拆分开来，换成“终身主寿险+附加提前给付重疾险”的组合方式，两个险种就各有各的免责条款，各有各的费率，清清楚楚明明白白，在保障功能这块，组合险结构方式对客户更为有利。

那“终身主寿险+附加提前给付重疾险”有什么缺点呢？就是主寿险的现金价值累积会慢一点。问题是，您买保险是为了退保吗？如果不是，这现金价值就跟您没啥关系。至于讲解及理解的问题，相信您在看了第一篇文章后，应该没有什么问题了吧？

重疾保障，采用“附加提前给付”的方式，还有一个好处，就是可以灵活的附加在任意一个主寿险上面。例如可附加在分红终身寿险上、生死两全寿险上、投资连结保险上、万能险上……使得计划组合上更具灵活性，更可满足客户的个性化要求。