我以为保险对于不同的人群，解决的问题也截然不同。简单来说对于收入较低，几乎没有金钱结余的家庭，保险就是保障他们的收入，维持基本生活。而对于收入大于支出，有一定结余的中产家庭来说，保险则是保障他们的生活方式不被改变。最后对于抗风险能力超强的富裕家庭，保险则成为他们资产组合，财务安排的一种工具，帮助他们获得急用的现金，协助财产传承节税等作用。

人身风险不能心存侥幸

有客户向我咨询，以她的情况而言，该怎么买保险呢？她今年28岁，丈夫30岁。在3到5年内，两人暂时没有要孩子的计划。丈夫在IT行业从事软件工程工作，收入颇为稳定，每月1万元是税后所得。而她在另一家IT企业从事行政工作，税后每月收入在3000元。

他们二人都是家中唯一的子女，因为双方都是北京人，结婚时利用工作以来的全部积蓄和双方父母的部分资助购买自住房屋。因此，生活上可以说是没什么压力和负担。不像同龄的其他年轻人，都在为房贷而努力节俭的生活，应该是无债一身轻的日子了。

当然她们也几乎没什么积蓄了。两人过得很潇洒，平时开车上下班，因为单位距离也不远，所以每天可以一同出门。由于俩人上班工作都比较忙，几乎从不自己做饭，大部分时间在外就餐。

她们每月全部开销在8000元(包括养车和生活费)。每年他俩还会外出旅行，开销在1.5万元到2万元之间，每年结余不足4万元。由于不懂投资，除了少量基金处于亏损状态，其它都放在活期存款上了，股市的不景气也使得二人不愿参与。

因为女性的安全感要求较强，她开始督促丈夫是否购买保险，增加保障，为以后的生活做些准备。但丈夫的观点是：由于二人都有社保，平时也注意锻炼，工作上又没什么风险，除了自己出差做飞机较多外，其他时间都在北京。因此，只要购买适量的意外伤害保险就可以了。再说双方父母也都有社保，医疗养老都可以依靠社保，也都存了将近一辈子的钱，小有积蓄。基本不用他们负担什么，所以不用花太多钱在保险上，应该好好享受生活，更想存钱再买套房产投资。但太太内心疑惑，丈夫这样的安排周到吗？

意外险不能覆盖全部风险

针对这个情况我帮他们做了如下建议：

在保险理赔中，因意外导致的死亡赔付只占2%，疾病死亡占96%，另外是原因不明。因此先生对于除“意外”之外的风险显然完全忽略了。一旦这类风险发生，对于家庭而言，虽然太太有经济来源，但维持现有生活水准显然不切实际。

最重要的是，作为家中独子，虽然父母暂时不用子女经济照顾，但随着年龄增加导致患病几率提高，医疗费用上涨，社保又不能完全满足自费药等其他开销，需要子女帮忙也就在所难免，这一块子女做些准备金也是中国人的传统。如果先生有风险身故，把父母留给太太也似乎不是长久之计。应该自己担负起责任，在保单受益人中加入父母。

其次，意外伤害保险的责任也不能解决疾病发生的费用，以及疾病导致的其他后续问题，如高度残疾或生活完全不能自理的状态。况且社保是保而不包的政策，先生自己的疾病风险，可能导致的费用超过社保的偿付标准，届时自行解决是唯一的方式，要么动用存款(但她们目前几乎没有)，要么父母帮助，或者是否需要变卖唯一的资产房子呢？当然如果罹患大病，现在的收入也必定受到影响，那么真是屋漏偏逢连夜雨了。