看培养孩子财商方面，孩子都需要做什么。首先是记帐，也就是收支计划。我们跟踪了一年。发现当做了一个月的收支计划后，家长们看到孩子们花在零食、cd等等方面的钱就摆在面前。以前家长费了很多口舌让孩子合理花钱，现在事实就在眼前，很具实效性。另外，跟踪一年发现，做了收支计划的孩子比起那些没做计划的孩子，他们更容易调整，更容易理智消费。这个方法还可以用在时间计划上，以提高效率。再次，是说到人民币的使用。我在日本生活过几年，给我印象最深的有三件事：一是在地铁上，大家都压低声音，听不到吵吵嚷嚷的声音；第二是在电梯上，人们都主动留出左边给急着赶路的人；第三是日元拿出来总是平平展展的。货币是一个国家的名片，我们没有理由不爱惜它。

下面看看不同年龄段对孩子理财教育是怎么样的。第一阶段是0到3岁。很多年轻妈妈有这样的经历，上班的时候，孩子拉着不让出门，这时理财教育就开始了，告诉孩子妈妈出去上班是要挣钱，将来为孩子买吃的。这样一开始让孩子建立钱与工作的关联。第二呢，是帮助孩子树立“我”的意识，两岁的孩子已经有所有权的意识了。他们和别的小朋友玩的时候，经常说“这是我的，不要拿”。这时不要扼杀“我”的意识，过早讲“大家一起玩”或者“孔融让梨”，其实孩子区分了“你的”和“我的”，才懂得分享。第三点，就是帮助孩子养成储蓄的习惯。我们可以给孩子买一个透明的储蓄罐，让他们把零钱往里存，以养成好的储蓄习惯。

第二阶段是3到6岁。这时候的孩子该上幼儿园了，我们家长可以给他们一些零用钱，鼓励他们花出去，然后跟他们分享买东西的经验，总结哪些该买，哪些不该买，以让他们更懂得怎么花钱，或者说的钱的价值。第二点，是尽量避免广告的影响，因为现在色彩斑斓的广告很能吊孩子们的胃口，而且孩子们往往对广告的内容信以为真。我们家长不妨拿实物和广告中的做一对比，或者和孩子一起对比宣传页中的商品和实物，分析不同，让孩子理性看待广告。

第三阶段是6到12岁，要这时候的孩子参加力所能及的家务劳动，告诉他们天下没有免费的午餐，珍惜劳动成果，养成节约的意识。这时的孩子上小学了，有计算的能力了。对钱的价值和多少，大概明白了，这时可以根据上学的需要，给一些零花钱了。给零花钱要定时定量，一年级的时候可以三天一次，逐步五天一次，一周一次，二年级可以一个月一次，这样循序渐进，培养孩子有计划地花钱，最终让他们提高支配和管理钱的能力。有的家庭，爸爸妈妈、爷爷奶奶都给孩子钱，而家长们各自之间互不知晓，这样家长给孩子钱没计划，孩子花多少钱也没计划，很容易养成孩子乱花钱的坏习惯。所以，建议家庭中一个家长负责给孩子零用钱，不要头绪太多，并且要根据孩子需要给钱。

第四阶段是12到18岁，经济学家把这个阶段叫暴风雨期。这时候孩子的身心都发生了很大的变化。如果说两三岁的孩子我们可以不太较真，那么七八岁的孩子我们一定要严格要求，到了这个阶段，我们又要讲民主了，要多关心孩子生活，多沟通，努力打造孩子的诚信品质。我们知道美国的诚信体制已经建立一百多年了，可是这次金融危机还是由美国的次贷危机引起，可见诚信品质的打造，也是为了孩子将来良性的经济生活。第二呢，要让孩子了解金融知识，甚至如果条件允许，可以让孩子在股票、基金、国债、保险等方面可以亲自体验。

当然，孩子的消费模式、理财习惯的形成，很大程度来自家庭的影响。所以，我们家长希望孩子做到什么样子，自己首先要做到。比如我们希望孩子不看电视，那我们也不要看。如果希望孩子多看些书，那我们也要多看些书。所以我们要先审视自己的观念和做法，再带领孩子和财智一起成长。