选择银行理财产品的四个关键点

俗语说，股市有风险，入市需谨慎。同样地，银行的理财产品也有风险，在股市大幅动荡的大环境下，一些银行的理财产品不仅不能实现预期收益，甚至零收益或亏损，投资者在选择银行理财产品时，往往会听信银行促销人员的一面之词，而对产品不甚了解。面银行的促销人员为了完成销售任务，多拿奖金和提成，往往会夸大理财产品的收益，而对其存在的风险避而不谈。投资者在选择银行理财产品时，一定要小心谨慎，可以通过以下几种方法选择理财产品。

第一，看清产品的类型和自身的需求。从币种角度讲，理财产品分为人民币理财和外币理财；从收益角度讲，理财产品分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。只有保证收益型的产品，银行才会保证预期收益。保本浮动收益型是指，银行会保证本金，但不保证预期收益。非保本浮动收益型是指，银行既不保证本金，也不保证预期收益。投资者应该根据自身承受风险的能力，选择适合的产品。如保证收益型的产品风险最低，适合保守型的投资者，而非保本浮动收益型的产品风险最高，适合进取型的投资者，而介乎于保守型和进取型的投资者则可以选择风险适中的保本浮动收益型产品。

第二，看清产品的投资领域。选择正确的投资标的，是选择理财产品的重要一环。目前理财产品投资的领域有很多，从行业上来看，石油、大豆、玉米、小麦等原材料，从产品类型上看，有与利率、汇率、基金、股票股指、商品价格挂钩的产品。投资者一定要搞清楚该理财产品投资的领域，再结合现在和未来的市场趋势，选择理财产品。一般来说，银行会通过自身优势，能较为准确地分析出市场的走向，并相应地推出一些理财产品，如果投资者认同银行的观点，则可以购买其理财产品。但也不要盲目相信银行，因为银行也会有预测错误的时候，例如今年上半年，全球商品价格不断上涨，银行推出的不少与石油、农产品挂钩的理财产品，但到了下半年，大宗商品急跌，这类理财产品的收益也随之下跌。

第三，看清费率结构和流动性。投资者在选择理财产品时一定要看清楚费率结构，例如有些产品的收益是0- 12%，但没有扣除费用，如果收益真的是0，那扣除费用后就亏本了。因此投资者应该明确扣除所有费用后的收益率到底是多少。还有流动性的问题，投资者要考虑清楚在理财期限内资金是否需要提前赎回，例如投资者投一个2年期的产品，假若未到2年就想赎回，可能要为止付出一大笔赎回费，甚至因为条款里的明确规定而不能赎回。同时，投资者也要考虑流动性风险问题，例如投资者在熊市情况下选择了一个期限较长的产品，但如果市场很快出现熊转牛，那投资者就有可能损失了一个投资机会。

第四，注意新产品与原有投资组合的联系。投资者应清楚自己已有哪些投资组合，在选择新理财产品时不要选择与原有投资组合相同的产品，因为重复投资不利于分散投资风险。