其实分红险按原理分类,其实也就两种:保额分红和现金分红,中国人寿、平安保险、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。而新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。那接下来,直接切入主题,我从几个方面将这两种分红方式进行对比。
收益性
保额分红短期收益有优势
从计算红利的基数来看,现金分红的计算基数为“保单的现金价值”,保额分红的计算基数是保险金额,由于投保初期保单的现金价值比较小,因此,现金分红险投保初期现金红利很小,没有保额分红的优势。但从长期看,随着所交保费越来越多,与保额分红的差异会逐步缩小。
从“分红率”来看,由于现金分红,每年派发现金红利需要较高流动性,可能会制约保险公司投资收益的空间,而保额分红派发的红利会直接增加到保额上,这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上可增加投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
保障性
保额分红保障性较高
从保障的角度来看,保额分红的优势则比较明显。
保额分红是以保额为基础进行分红,同时,会将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就相当于使投保人在保障期内,无需核保和申请增加保额,保额自动增加,可在一定程度上缓解因通胀导致的保障贬值。
灵活性
现金分红可留也可取
保额分红的红利领取不如现金分红灵活。
以赵先生和小唐的例子来看,第一年的分红,赵先生所获得的红利是900多元,而小唐的分红只有几十元,但由于这笔钱转成了保额,赵先生实际上是无法从保险公司拿到这笔钱的,只能在发生保险事故、保险期满或退保时,才能拿回所分配的红利。
小唐所能获得的红利看起来不多,但采取现金分红的方式,红利性质比较灵活,可留也可取,只要小唐想领取现金红利,就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可提供累计生息、抵交保费、购买缴清增额等方式。
建议
流动性要求高选现金分红
如果市民不急于将红利取出,可选择保额分红产品,长期将获得更高的保障,并有望获得更好的收益。但如市民对现金的流动性要求较高,则可选择现金分红产品,灵活性更高。此外,不管是“现金分红”还是“保额分红”,能否给投保人带来更多的利益,关键还在于保险公司的运营情况。如果保险公司的资金运营能取得更高的收益率,分红自然也会水涨船高,市民不要被分红方式这种表面上的差别所迷惑,而更应该关注所投保的保险公司的运营能力。