前言：在展业的过程里，看到很多父母自己不买保险都要给孩子买保险，而且是买的教育储蓄保险，养老保险，把孩子的教育，婚嫁，创业和养老都解决了，但自己什么保障都没有，也有很多代理人不专业，不知道他们本身不懂还是有意不告诉孩子的父母们呢，我一直希望很多父母能理性的投保孩子的保险，多关注自己的保障，多关注孩子的意外和医疗保障，什么教育储蓄和孩子的养老金真的先放一边吧，但仅凭我一个人的力量是不够的，我希望有更多人一起帮助父母认识保险的真正意义和作用。在儿童节来临之际，我特地把中国著名保险代理人骞宏在CCTV-2理财教室的讲座整理成文稿，让更多父母和保险代理人能读到，算是献给儿童节的一份礼物。

对于儿童投保保险的原则和方法，我和保险规划师骞宏的观点是一致的。希望更多父母能科学为自己孩子投保，建立一个合理的家庭保障体系，以最少的保费获取最高的保障。

骞宏观点：孩子的保险是最无足轻重的

我们的孩子需要保险吗，给孩子买多少保险合适

在中国的人寿保险市场，有一个非常有趣的现象，什么现象呢，就是中国人大凡只要买保险，首先想到的就是给孩子买保险，给孩子买保险有这样一个数据，在中国保险早期发展的前几年，小孩的保险，在整个保险市场中占据的比重一度高居榜首，最高时候，在1996年，1997年甚至到了1998年，少儿险的比例在所有投资险种的比例，一度占到70%-80%，这是一个非常有趣的现象，中国的保险市场还有另一个有趣的现象，就是大人在给孩子买保险的时候，通常都是买的教育储蓄型保险，我们甚至买的是终身型保险，很少有大人给孩子买保障型的保险，意外保险和医疗型的健康保险，这是两个非常有趣的现象，因为中国人的文化和中国人的心理，所以促使了中国在投保保险的时候，更多是选择了小孩的保险，为什么呢，因为中国的家长希望望子成龙，望女成凤，而且我们都愿意投资孩子的我未来，那就是教育，但是，今天我觉得，如果我们把大量的财富，或者我们是把大量的保费仅仅是放在孩子的保险上，或者说是放在孩子的教育保险上的话，那我觉得我们有点偏离了保险本身的意义与功用，我跟美国同行交流的时候，我问他们，我说请问：“在美国的保险市场中，小孩的保险占了多大的比重，您是如何考虑给小孩买保险的？”，美国的专家很惊奇，他会觉得，您怎么会问出这样的问题呢？他问我：“您是怎么想的？”，我说：“没有啊，我给我的孩子要买保险啊！”，我是怎么考虑的我都会跟他交流，他说你们中国人怎么喜欢给孩子买保险呢？我也在笑，他说其实在美国，很少有人给小孩买保险。

那其实在这一点上，中国的保险市场发展的初期，我们经历了而且还正在经历的一个我认为的误区。就拿我自己来讲，我本身也是学金融保险的，也是研究这个专业的，但是我早期在给我儿子买保险的时候，我自己也出了一个问题，什么问题呢，我当时给我孩子买保险的时候，买的还不少，买的叫终身教育保险，每年大概缴万多块钱，保了20多万，然后呢，高中有钱，大学有钱，婚嫁有钱，创业有钱，这都应该了，关键是他老了还有钱，一直会领到他终身，那么我自己本身也经过了这样一个孩子投保时候的一些想法，后来我自认为也有一些误区，那么中国今天中国的保险越来越发展了，越来越成熟了，那么对待孩子买保险这样一个问题上，我们应该如何进行思考呢？我自己有自己一些观点，跟大家做一个分享。

我的第一个观点是：其实我们所谓的购买保险，就是跟家庭建立一个保险的保障体系，在保险的保障体系里面，大家都知道一个家庭的支柱，主要是父母，那么从这样一个角度来讲，父母应该是家庭保障中的一个主角，而孩子在整个家庭保障体系里面，孩子的保险是最不重要的，也是最次要的，按照先后顺序来讲，我们应该是先给大人投保，然后再给孩子投保，所以从某种意义上讲，甚至我个人有一个观点，孩子是不需要保险的，在这个意义上，就从家庭保障结构的意义上，孩子的保险是最无足轻重的，我个人认为，从某种意义上是可以不需要保险的，这是我的第一个观点；

我的第二个观点，即便是给孩子投保，也要分析孩子的风险需求，因为我们保险主要是进行一个风险转移，那么孩子的风险，根据专家们的研究，最大的风险其实是孩子的意外风险和医疗风险，因为我们孩子通常最高风险第一是意外伤害风险，第二个是医疗的风险，所以从这个角度，我们在给孩子选择保险的时候，不应该首选教育储蓄型保险，而应该选择小孩的医疗健康保险和小孩的保障型保险，在欧美国家或者亚洲的日本，包括香港，正式由于我们家长，学校都重视了孩子的意外和医疗风险，所以他们从幼儿园到小学，甚至中学大学，孩子基本上都有一门必修课，叫做风险保护教育，也就是说在海外的很多小孩，他们就已经开始灌输了孩子的风险教育，为什么呢，因为保险公司希望透过风险宣传和风险教育到达我们的孩子的意外发生率和疾病发生率的下降，当然从保险公司来讲，他们是从商业的角度，但是他在这种风险保护教育中间，扮演了一个很重要的角色，也就是说他在推动这种风险教育，而在我们中国的幼儿园和小学，这一块也才刚刚开始。

前几天一个朋友问我，说他的孩子刚刚开学了，学校里面要缴一个什么50元的保险，他问我这是一个什么样的保险，买了这个保险外还要买其他保险吗？我告诉他他的孩子买的是学生平安保险，它目前是由商业保险公司来办理，不是强制性的，但是学校基本都会给学生家长介绍这样一个保险，因为这样一个保险目前来说是孩子主要保护和保障，我这里有一份资料，是一家保险公司提供的，各家保险公司在学生平安保险的保障范围上应该是大致相同的，我资料是这样的，50元的保费，保障范围是意外伤害保障1.2万，意外医疗保障是8000元/年，住院最高保障60000元。是目前幼儿园和中小学都在办理的一种保险，我个人倒是觉得这个保险是非常有意义，因为它的保费坦率讲是非常低的，孩子少吃两次麦当劳，应该就可以完成这样一个孩子的保护。学平险有一个报销的问题，比如说我们的医疗费是100-1000的时候，我们的报销额只有50%，若我们的医疗费是1000-5000元的时候，我们的报销是60%，若我们是5000-10000元的时候，我们报销是70%，10000元-30000元时候我们可以报销80%，30000元以上报销90%，我们还是要承担一部分费用的，所以我在这里有个技巧推荐给大家，我们在买学平险的时候，我建议在两家保险公司投保，别只在一家，假设我在A公司投保了一份学平险花50元，又在B公司投保了一份学平险花了50元，我得到的保障A公司不报，我就到B公司去报销，这样的话我的报销几乎是全额的。我这里刚刚听到一个很好的消息：孩子也有了社会保险。所以我到是觉得，如果我们能运用好孩子的学平险和能进入到社会保障体系去享受国家给我们的福利，我们基本上就能够用学生平安险和社会保险来构成我们今天小孩的保障体系的基本保护和保障。

若不能享受社会保险福利的孩子，我们应该怎么办呢？我觉得应该采用学平险加一个补充商业保险来解决这样一个问题，商业保险主要投保意外和医疗保险，及很重要的住院保险加起来一般都不会超过1000元/年，而孩子基本上有10万以上的保障了。住院保险主要分两类，一类是要发票报销的费用型住院保险，还有一类是津贴型住院保险，不需要发票报销，每天住院即有补贴，若孩子父母单位可以报销自己孩子的住院费用，报销型住院险几没有必要买了，那么就只买津贴型住院保险就好了，除了享受单位报销还有保险公司额外的补贴。孩子买多少保额适合呢，是因人而异的，但这里有一个要注意的是我们想买多也有难度。和保监会及保险公司规定有关。

客户提问：我之前给孩子买的那种储蓄型的险种现在应该怎么办？需要退吗，然后听了您的讲课后，您认为现在的少儿教育储蓄保险还有必要买吗？

其实真的恭喜你，是歪打正着，你过去买的小孩教育储蓄保险，坦率讲，现在还想买也买不到了，因为它发生在中国高利率阶段，过去小孩教育储蓄险是在特定环境下产生的，那时候孩子教育保险的利率最低都在5%以上，所以现在看你的投资收益率是非常不低的，我觉得完全没有必要退保，可以享受它将来带给你的利益，有个小问题是你那保险里还有孩子养老的钱，我建议你最好不要告诉他，说什么你将来的养老妈妈也给你安排好了，那他将来什么都不用做了，你只要告诉他妈妈给你买了分教育保险，你将来享受教育金时候就知道妈妈的心意了，教育保险更多的体现的是心意和责任，但你是歪打正着，买到了高利率时代的高收益险险种，因为保险会按买的时候设定的利率运作。所以我建议你不要退。那另外，我们有必要买教育储蓄类保险吗，若单纯是买教育储蓄保险，那就没有必要，还不如去买基金股票，但为什么有那么多人在买教育储蓄型保险呢，因为保险里有一个重要的功用，就是保费豁免功能，若父母在缴费期间有患重疾，身故，或者残疾了，那么后面该缴的保费都由保险公司缴，孩子的教育金照样领取。若你冲着单纯的保险的收益和储蓄去买保险的话，完全没有必要了。那若是重视豁免功能去买的话，那是很有必要的。

如果我们大人没有保障的时候，我是不建议给孩子买保险的，因为整个家庭保障的主题是大人，我们孩子的受益人是留给我们再下一代的，所以孩子的保险是在大人的保险已经健全的基础上的一个补充，我们在给孩子办理保险时候本着少缴费，高保障的基本原则，以最低的保费换取最高的保障，是孩子选保险的原则和核心，以意外和医疗为主，若一定要投保储蓄型和投资型保险，一定要加上投保人豁免功能，才能真正享受到保险的作用和特有功能。