46岁的罗女士给记者打来电话，希望理财师能为她规划一个“退休后月收入能保证2万元以上”的理财计划。

罗女士的经济情况是：

罗女士夫妻俩做生意，月收入5万～35万元不等，现有存款100万元，股市有100万元在运作，市内有6套房产均为住房，除自住的一套外，其它闲置。罗女士夫妇都有保险，社保之外还有先生的寿险、她和女儿的重疾险，全年保费2万元。女儿今年20岁，经济已独立。

罗女士家庭财务状况分析：

1、罗女士目前的资产主要分布在房产上，占总资产的51.52%；

2、由于现目前罗女士的家庭负债率基本为0，财务负担压力低；

3、紧急预备金(活期存款)倍数占比为总资产的33%，超过了3%～6%的合理范围，流动资产量较大，从而降低了资产利用效率；

4、而罗女士每月收入在5～35万元，假设她的月家庭开支在3万元。罗女士月净储蓄率40%，在合理范围，家庭每月有较稳定的净储蓄，她的家庭净资产将稳步上升。

根据罗女士的“退休后月收入2万元”的期望，60岁退休时，罗女士至少要准备400万元资金以供退休生活开支。鉴于罗女士风险投资偏好，在综合考虑她的投资习惯和家庭资产结构，理财师建议她对现有资产结构进行适当调整，以取得风险与资本增长之间获得较好的平衡。

理财建议：

1、提高固定资产利用率，通过出租闲置房产，提高闲置资产利用效率，房屋出租收入可以用于办理“基金定投”，以获取长期投资回报，如每月租金收入1万元，那么到罗女士退休时资产将增值到100万元。如今后出现流动资金缺口，建议以房产作为抵押申请贷款盘活资产。

2、为保证资金的流动性和收益性，在留足相当于家庭正常开支6个月的紧急备用金10万元后，对存款进行重新配置。其余90万元存款按照7∶3的比例投资于流动性强收益稳定的理财产品和定期存款，到罗女士退休时，这项投资本息可达140万元。

3、降低直接投资股票资产占比。考虑罗女士夫妇的年龄和投资经验，建议把股市资金压缩到20万元，其余80万元按照40∶60比例配置于债券型基金和股票型基金，按投资组合按照年化6%的收益率计算，13年后资产组合可以增值到170万元。

调整资产投资结构后，到罗女士60岁退休时，她的资产能够增值到410万元，完全满足退休生活，但罗女士目前收入相当理想，可以通过适当的投资提前把退休年限提前到55岁。

保险建议：

1、由于她先生没有购买重疾险，建议购买分红险期缴产品，如平安钟爱一生养老年金保险（分红型）。每年缴费20万元，同时附加重疾保费830元，10年缴费，满期约可获得230万元的给付，保险期间内还可以获得10万元的重大疾病保障。

2、适当增加夫妇俩的意外险和家庭财险等商业保险，年保费支出比例低于年收入的10%即为正常。