王强最近有些烦。“在公司做了这么多年，大学同学经商的成了老板、教书的成了副教授，可我还只在人事管理部门工作。”正值30岁而立之年的王强喝着闷酒，向已升为部门主任的老易诉苦。王强拉着老易的手说，“我一年税后拿12万，老婆在国企做会计，一年也有8万，我们两个都有医保社保，父母也都有退休金，按道理来说，生活应该没有什么压力，但是，为什么日子过的就这么累呢？你看看我的脑门都要成秃子了！”

听着朋友王强这么一说，老易开始为老朋友感到担忧。在老易的几番询问之下，王强才吐露心声。原来，今年老王刚刚按揭新买了一套住房，成了“房奴”，而孩子也开始逐渐成长，读书、择校以及今后20多年孩子上大学的问题也变得越来越现实。“父母年纪大了，各种各样的毛病越来越多，我的精力也大不如从前，亚健康的问题越来越明显，我真担心家里万一……”王强叹了一口气，闷了一口酒，忽然问老易说，“为什么我和你一起毕业工作，你已经升为部门主任了，有房有车，老婆孩子样样如意，就没碰到我这样的问题吗？”老易听了王强的话，抿嘴一笑，“你当年可是班里的才子，我可比不上你，只不过我比你多考虑到了一些风险。”王强大惑不解。老易看着王强困惑的表情，笑着拍了拍王的肩，“你的问题还是在于对风险管理没有清楚的认识，这样吧，我有一个理财规划师吴老师，帮我做过家庭保险计划，明天你见见看吧！”

需求分析

第二天，理财规划师吴老师和王先生经过细致的谈话之后，王先生则希望能在能力范围之内实现给孩子准备读书费用、偿还房贷、完善医疗、退休准备的目标。理财规划师结合老王家庭条件分析认为，作为家庭经济支柱的老王没有任何保障是最大的风险。考虑到王先生家庭的收支情况，其每月剩余月收入为8000元左右，中短期有较大消费也可以动用定期存款和有价证券来弥补，因此整体用于保险规划的资金弹性较大。

投保方案

“按照您家的情况，我认为，在健康、意外伤害、偿还贷款、养老以及子女成长需求上存在着较大的风险。”吴老师说。

“对，我现在最担心的就是家人的健康、孩子读书费用、房贷、医疗和退休这些问题，但是怎么做才能实现投入收益最大化呢？”

“其实，保险的关键是风险保障的理念。您现在正处在而立之年，是整个家庭的经济支柱，首要任务是保护好自己，才能顾及其他方面。尤其您目前是家庭收入的主要来源，但是您却没有任何保险保障，所以我建议您应该重点为自己投入保障。”吴老师说。

“我也需要投保吗？我觉得我没什么问题。”老王有些疑惑。

“其实，在中国一直都有这样的误区，就是三口之家保险分配不合理。”吴老师耐心的向老王解释，一般男性都是家庭中经济收入主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却唯独忘记自己。这种想法其实就是没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”王强听了大吃一惊。“您夫妻双方的收入比例是3∶2，那么家庭总支出的比例也与此相近。如果男方出现风险，那么损失的将是60%的收入能力。”王强听了若有所思。“所以，我建议一个家庭的保障规划应与收入成正比。”

吴老师拿出一张表指给老王看，“您一家三口每个人的保险计划将和自身的经济情况相关。您作为家庭顶梁柱，应该重点保障收入能力，体现支柱作用；您的夫人建议注重健康及意外，兼顾养老，所以可以购买意外险、重疾与住院保险；您的孩子面临就学，建议以意外与健康为主，教育金计划为辅。”

“这样的支出我的压力也不大，而且意外险一张保单涵盖了一家三口。”王强满意的看着这张计划表，心里算了一下：身故赔偿的话20年内最高可获赔付760000元，而投保与还款期限一致的定期寿险，确保一旦失去收入能力后，还能保障未来生活；附加保险还保障了夫人的重大疾病，节省保费开支。

“不错，就按照你说的做好了。”王强高兴地揣着这张表走了。