商业养老保险也就是消费者在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。市场上的商业养老险产品主要有四类，即传统型、分红、万能和投连型。传统型养老险固定利率，一般在2.5％以内；分红型除了1.5％至2％的预定利率，还加上浮动的分红利益。

而万能型寿险在扣除部分初时费和保证成本后，保费进入个人账户，享受投资收益，一般约定保底收益（3％甚至更高）；投连险则是风险最大的一类，不设保底收益，保户盈亏自负。

一外资公司理财师建议，保守型消费者可能比较适合传统的固定利率养老保险产品，但如果考虑到通货膨胀因素，分红型养老险也是不错选择。对养老险的投保时机而言，根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。

目前市场上的养老保险多将购买年龄限制在60岁以下。

而养老险产品最好能在50岁以前购买。在50岁以后购买除了缴纳的费率较高，通常还有一定的限制，比如缴费期或需要体检。考虑到个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。

不过，需要提醒的是，养老保险主要是为了退休后的日常开支。对于老人来说，医疗费用也是一笔大风险开支。

所以，在进行养老保险计划时，最好也安排好医疗保障。

■投保要点

投保留意三大时段

1 灵活选择领取时间

养老保险通常有定额、定时或一次性领取三种方式。相比基本退休金，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这几个年龄段，也有更早或更晚的。

而也有些即期年金产品，现交现领，即在交纳了首期保险费后的第一年即开始领取。如果一些消费者购买养老保险是为了有针对性地为晚年做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，可以选择晚些开始领取年金；但除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，“现交现领”的年金险更加适合。

2 保证领取年限划算

到约定期限后，消费者可以领取养老保险金。那么对于非一次性领取的消费者而言，如果没有领取完就已经离开人世，是否很不划算？

事实上，为了避免消费者因寿命过短而损失养老金，不少养老金产品都承诺10年或20年的保证领取期。如果消费者未能领取完，其受益人也可以继续将保证期内的余额领取完毕。

而另一种则是没有领取年限保证、终身领取的养老保险。终身领取一般终止年龄为88岁或100岁，比较适合有长寿史的家族成员。但如果在领取几年后即去世，那么未领取的养老金也无法保证继续领取了。

3 缴费期越短，总额越少

养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因为养老险采取复利计息，缴费时间不同，保费有所差别。一般来说，经济宽裕的消费者缩短缴费期限较为经济。除了一次趸缴外，有些养老险还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。而对大多数工薪族而言，可以选择10年或20年等期缴方式，减轻经济负担。

比如说，以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，到60岁每年领取1万元，如果选择10年缴费，一共缴23.7万元；如果选择20年缴费，则需缴26.2万元。