现年32岁的黄先生最近双喜临门，不但搬进了新房子，还喜得双胞胎女儿。但他和妻子也深深感到为人父母的重负。黄先生目前就职于一家外贸公司，税后年收入20万元左右，但是由于行业竞争非常激烈，工作强度比较大。　　

　　黄太太在一家外企做人事工作，税后年收入6万元。目前夫妻双方均有社保、医保，但没有购买其他商业医疗保险。

　　今年年初，他们按揭新买了一套住房，加上刚刚出世的双胞胎孩子，家庭开支急剧上升，如何保障家庭生活的稳定，是否需要买额外的商业医疗保险？随着两个孩子的长大，教育金方面如何安排？如果要提早退休，又不影响生活质量，养老金方面又该如何打算？

　　保险专家表示，黄先生家庭在上海属于典型的中产阶层，双方收入都不错，但仍然面临着日益增加的日常生活开支、高昂的住房成本、未来子女的教育需求，以及来自自身健康、养老等方面的风险，身上的负担越来越重，相应的保险计划不可忽视。

　　意外风险：月有阴晴圆缺，人有祸福旦夕。意外风险保障至关重要，如若意外险缺失，一旦出险，对家庭经济将造成重大打击。

　　健康风险：身体是工作的本钱，虽然有医保福利，但对于重大疾病、住院等方面的防范和保障是不够的。特别是双方工作压力较大，家庭负担较重。

　　养老风险：仅仅依靠现有的社保体制，很难让夫妻俩在退休后能维持原有生活水平。养老作为理财目标，意味着长线规划、稳健是首要考虑的。由于教育金或养老金的积累是一个长期的过程，还必须考虑到利率波动的风险，以及这期间可能发生的人身意外对家庭带来的风险。建议可以考虑购买具有浮动收益并提供风险保障的保险理财产品，如果银行利率上调，收益也会上涨，从而规避利率变动的风险。

　　子女成长需求：双胞胎儿子刚刚出世，由于负担较一个子女更重，而且现在的教育支出占家庭总支出的比例越来越高，所以提前做好教育金储备十分重要。

　　双胞胎宝宝年缴3000元买专属少儿险。

　　宝宝未来成长未知因素多，特别是两个宝宝，负担更重，建议选择为儿童量身定做的少儿专属产品，如合众人寿“安康天使”(万能终身型)，投保人可获得的保障包括教育储备金、少儿24种重疾病保障，并且18岁后将直接升级换代为成人的31种重疾保障、住院费用报销、寿险等功能。

　　可采取年缴3000元的形式，缴费期限为20年，保费共计6万元，获取的保障总额包括基本保额3万元，附加24种少儿重疾提前给付保额3万元，加住院报销3000元。