在风云突变的08市场行情中，投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品，演绎了从疯狂到理性的回归，投保人也开始重新审视自己的保险理财观念。

在资本市场情况好的情况下，险企的推波助澜以及投资收益的吸引力，使得很多投保人选择了钱生钱的投保原则，而忽略了保险理财的根本是钱省钱。而不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下，却首选投资类的保险产品，“买保险就是买保障”的基本要义，则淹没在“获利”、“增值”这种单一的市场氛围中。这其实说犯了一个错误！

如果你一直遵循钱省钱的保险理财规则，就会购买一些适合你自己的保障型产品，而通过买保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于，风险来临之时，能使家庭和个人在财务方面平稳度过。

第一点，谈谈新手理财的要义，那就是以保障为主

今年被普遍认为仍将是过紧日子的一年。在这样的情况下，对于目前尚且没有保险规划的人来说，保险理财师建议消费者09年如果做保险理财规划，一定要遵循“钱省钱”原则，购买保障型产品，而且投保首选品牌公司、实用险种。

在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。具体到产品就要以自己的需求为导向，遵循实用、简单的思路。

如果要买保险，首先就是要选择意外险、重大疾病保险这些基本保障功能的险种。开始的时候，如能接受消费型产品，最好购买这一类，以后再循序渐进。如不能接受，则可购买传统分红寿险。

意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。重疾险则针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境；因此，可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。

而选择有实力的保险公司也是必须考虑的事情，金融危机对保险公司的资本偿付能力也是一个挑战，如果公司实力不强，很可能在2009年会出现一些意想不到的问题，因此投保人找投资能力强的公司很关键。

第二，对于老保户提个建议是，一定要长期持有

对于那些已经做了保险理财规划的人群来说，尤其是购买了投资型险种的人来说，应当坚持长期投资观念。

投资人对投连险认识上的一个误区：其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户，也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。考虑转换账户，一来进行稳健投资，同时也可避免退保带来的现金价值损失。但由于账户转换需要收取一定的费用，故不适宜高抛低吸，频繁操作。

人估计万能险的结算利率进一步下调是大势所趋，但万能险下调结算利率过多，可能引发退保等一系列问题，因此，万能险还将保持适当的高结算利率。无论是否已经购买万能险都要明白，万能险的初始费用和退保费用必须了解，保户的投入是在剔除这块费用后，才能进入账户享受结算利率的；此外，若退保提前支取，往往也要缴纳不菲的退保费用。

笔者同样认为，分红险是长期的理财工具，一般情况下，持有10年以上比较划算。因此，对于近几年才购买了分红险的投保人来说，继续持有保险合同是较为明智的做法。

分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

最后，祝愿大家在09年里平平安安！