在取消了公费医疗后 每个人如何合理有效地利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，防范于未然越来越重要。

社会医疗保险是根本

优势：按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。员工门诊费用可从个人账户中扣除，扣完以后由员工自行付费。员工住院费用按比例报销：１万元费用三级医院报销８６％；１万至２万元费用三级医院报销８８％；２万至４万元费用三级医院报销９２％。如果员工连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。

缺陷：每一次住院有一个基本起付线的免赔额，分别为：一级医院５００元，二级医院７５０元，三级医院１０００元，这些费用需要员工自行承担。甲类药和乙类药按比例报销，进口药不予报销，超过４万元保障额度就得自行付钱。

商业医疗保险是补充

商业保险指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

优势：有较强的选择性。单位可以根据员工从事不同的工作类型，参保不同类型的商业保险，而遵循的原则是“多投多保，少投少保，不投不保”。

缺陷：一旦过了投保期限，哪怕是过期了一天，如不及时续保就得不到任何保障（针对短期型的险种）。

保险周刊提示

提示一 社会医疗保险是竞争社会的避风港，能为劳动者提供最“基本”的医疗保障，但保障程度很有限。而商业保险也是社会保障的一部分，投保人可以根据投保险种享受到不同保额的保费。两者相比各有其优势，各有其弊端。

提示二 如生活中出现有一些小的疾病，咳嗽、感冒挂个水之类的小毛病社会医疗保险的门诊费用就可以解决了，万一员工发生了重大的疾病或意外时，对家庭经济无疑会造成巨大的打击，这时候仅仅靠社会医疗保险是不够的，此刻商业医疗保险体现出了它的重要性。它解决的不仅仅是医药费用的报销，而是提供一种保障。

提示三 有社会医疗保障的人在购买商业健康保险时应该首先考虑购买给付型的 而不是报销型的 因为买给付型的健康保险是只要被保险人患上保险合同中约定的疾病 并出示保险公司认可的医院证明就可以获得相应赔偿。

提示四 在购买商业健康保险时，并非所有的人都同时购买附加的费用报销型险 由于附加险可以随时补充购买 所以，可以等到年龄稍大再购买 另外 年龄大的人，商业保险的费率比年轻人高，应尽量选择社会医疗保险比较经济，很多人在没有社会医疗保险的情况下盲目地购买商业健康保险是不合算的。

提示五：购买商业健康险时，可以将保额拆分成几等份，而不要将所有保额签在一份保险合同上，如，购买保额为１０万的健康险时，可以按照３：３：４的比例填写三张保单，这样一旦在保险合同到期之前，投保人急需资金周转，可以兑现部分保单，既满足了周转的需要，同时还可以保留一部分保障，也减少了因全部退保带来的巨大经济损失，可以起到类似“定活两便”的效果了。当然，购买其他具有投资价值的保险时也可如此操作。