买保险是为了防范未来的风险，但在我国的保险市场中，给孩子买保险的人最多。有的家庭，孩子的保险种类和额度甚至超过了家长。孩子真的需要那么多的保险吗？

本期《理财教室》版，保险规划师蹇宏主讲：“给孩子买多少保险才合适”。

在我国的保险市场中，大人在给孩子买保险的时候，通常都是买孩子的教育储蓄型保险，甚至买的是终身型保险。很少有大人给孩子买保障型的意外保险和医疗型的健康保险。

观点一：孩子的保险无足轻重

在保险的保障体系里面，父母应该是家庭保障的一个主角。而在家庭整个保障体系里面，孩子的保险是最次要的。应该先给大人投保，然后再给孩子投保。从家庭保障结构的意义上讲，孩子的保险是最无足轻重的，也是可以不需要的。

观点二：选择医疗、保障型保险

根据专家的研究，孩子的最大风险就是意外风险和医疗风险。如果我们给孩子买保险，不应该首选教育储蓄型保险，而应该选择的是孩子的医疗健康保险和保障型保险。

解说：主讲人认为，孩子的保险在一个家庭中所占的比例应该是最少的，投保则应该以意外险和医疗险为主。那么，我们究竟要花多少钱给孩子买保险才合适呢？

学生平安保险

学生平安保险：目前是由商业保险公司来办理的，保费50元，不是强制性的。这个保险应该说是目前孩子保险的主要保护和保障。

保障范围：意外保障是1.2万元；意外医疗保障是8000元；住院最高保障是6万元。这是目前中小学和幼儿园都在办理的一种保险。

学生平安保险有个报销的问题，建议买学生平安保险的时候，在两家公司投保。比如：在A公司投了一份学生平安保险，在B公司再投一份学生平安保险。得到的保障是：这家公司不报的，拿到那家公司报。报销几乎就是全额的。

目前政府加大了对社保的投入力度和保障范围。社保开始把老人和孩子纳入到社会保障范围。孩子的社保的保险缴费是100元，国家补贴50元，自己付50元。如果孩子在社保规定的六种大病范畴之内所产生的医疗治疗费用，最高上限可以报销17万元。第二年还可以享受同样的一个额度。解决大病的高额的医疗费用，而其他的普通医疗和意外医疗费，还是要通过学生平安保险来解决。

解说：主讲人认为，通过社保来防范孩子的重大疾病，再加上一份或几份学生平安险，就可以很好地构成一个孩子的保险组合了。但由于社保有户籍限制，还有很多城市的孩子还享受不到社保的优惠政策，那么，这些孩子，我们还要给他们补充什么样的保险呢？

学生平安保险加商业保险

学生平安险起到基本的保障，再就是各家商业保险公司关于孩子保障型的险种和医疗型的险种。

保障型的险种：主要有意外保险、医疗保险、住院保险。

住院保险分两类：第一类是费用型住院保险。第二类是津贴型住院保险。建议买津贴型住院保险，可以享受保险公司带来的利益。

孩子的保险买多少适合？因人而异。学生平安保险的额度跟商业保险公司额度是没有冲突的。如果有了学平险，我们再根据每个家庭的情况，给孩子再设计一个根据自己能力能够胜任的一个额度。可以在这个额度上根据自己家庭财务能力来增加。

总之，如果大人没有保障的时候，建议不给孩子投保险。因为整个家庭保障的主体是大人。孩子的受益人是留给我们再下一代的。所以孩子的保险一定是在大人保险已经健全基础上的一个补充，它才是一个家庭保障体系的完善。

给孩子办理保险时，一定要本着保险的基本原则，少交费、高保障。以最低的保费换取最高的保付，这是孩子选择保险的一个原则和核心。给孩子选择保险时，原则上以医疗保障为主，如果要给孩子选择储蓄型保险和投资型保险，建议一定要考虑豁免功能。

所谓保费豁免：是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。只有这样，才能享受到保险带给我们的作用，才能享受到保险特有的功能。