在通常的家庭保险中，主险从功能上分主要包括健康保险，养老保险，教育金保险，投资型保险。每个保险公司都是以基本功能为主体，选择某一个或两个侧重点进行产品设计，以满足某一类人群的需求。因此我们说，保险产品本身没有好坏，关键看是否适合您的家庭需求。

当然，对于更多朋友来说，确定自己的保险需求是比较困难的，尤其是对那些对保险一无所知的朋友。每个家庭的情况各异，保障需求也就各异，但是保险产品的设计遵循大数概率的原则，考虑的是某一类人的需求，而不是某一个人的需求。作为我们个人来讲，我们不能苛求保险产品完全按照自己的需求设计，而只能通过保险组合找到当前最适合自己的产品组合，这个组合包括同一公司不同产品的组合，也包括不同公司不同产品的组合，产品组合的最终目的------花最少的钱，获取最高的保障。
从理论上讲，每个家庭的保险需求都是唯一且不可复制的，之所以会频繁出现不同的家庭购买相同的险种，完全是由于保险产品设计本身的普遍性所造成的。简单的说，不同的家庭购买相同保险组合的原因是不同的。家庭情况千差万别，无法一一列举。因此这里从保险险种功能的角度发表一点个人的见解供大家参考。

一，健康保险（重大疾病保险）
险种功用：
（1）随时提供重大疾病紧急治疗金；
（2）弥补重大疾病造成的家庭收入中断损失；
（3）维持家庭其他成员以后的基本生活；
功用分析：
（1）随时提供，强调的是重大疾病准备金的安全性，从家庭理财的角度讲是专款专用,不可挪用，并且是要持续人的一生的；
（2） 弥补收入中断与维持家庭基本生活强调重大疾病准备金必须足额。这里的足额有三层含义：
（A）满足自身治疗需求；
（B）避免给家庭造成额外债务；
（C）维持家庭正常收入与生活；
投保注意事项：
（1）保障期限足够长。人一生发生重大疾病的概率高达70%，并且主要集中在60周岁退休以后，从某种意义上讲，重大疾病对大多数人来说是一种确定的风险，不确定的只是其发生的时间，我们必须时刻准备着。
（2）保额充足。重大疾病风险最大的特点是发生时间不确定且危害巨大（收入中断，巨额医疗费用开支），对一个家庭来说无异于发生一场地震灾害。因此，我们除了要考虑震后的紧急抢救，更重要的是灾后重建，因此活着的人还要继续生活下去。

二，养老保险
险种功用：
（1）确保自身基本养老生活；
（2）保障家庭的养老规划；
（3）提高养老生活品质；
（4）保值增值；
功用分析：
（1）确保自身基本养老生活，强调的是养老金的安全性。
养老生活是每个人必经的一个阶段，相对重大疾病来说，其发生的概率是100%,而且也是个收入必定中断的阶段，因此提前规划是一个必然，尤其是对那些没有基本社会养老保障和喜好高风险投资的人。但是，由于生活水平完全由个人主观因素确定，因此其保额设计的弹性比较大，更多取决被保险人本人的养老期望。

（2）保障家庭养老计划的实现。强调的是家庭责任。
对那些夫妻双方收入差距巨大或者有一方完全没有收入的家庭，家庭收入支柱的失去就意味着家庭未来几十年生活的丧失，如果通过保险准备养老金，即将来发生风险，养老金的准备确不受任何影响，至于原因则是银行储蓄与保险的差异，我相信任何代理人都可以解释这一点，解释不了的你可以直接拒绝他的 服务。

（3） 提高养老生活品质。
我们辛苦工作一辈子的目的不是为了老了以后不会饿死，而是希望可以有一个幸福安逸的养老生活。社保是以社会平均工资为依据发放的，其功能仅仅是解决温饱，因此基本生活靠社保，幸福生活靠保险。

投保注意事项：
（1）养老保险最主要的是缴费周期，领取方式，领取年龄，领取周期以及夫妻养老保险领取的衔接。基本遵循的原则如下：
A,养老保险的缴费期不超过退休日期；
B,领取方式分月领，年领，一次性领取。其中月领安全性最高，一次性领取灵活性最大，一般收入低的人采用月领方式，收入高的人则可部分采用一次性领取的方式，家庭收入不稳定，波动比较大的人则可考虑一年或两年一领取的方式。
C，领取年龄一般在退休之后，或退休后5-10年。因为社保主要覆盖退休后10年的养老生活，弥补社保金领取后的空白。
D,领取周期一般不建议终身，而是社会平均年龄，例如上海为80周岁。
E，夫妻衔接，则主要是考虑夫妻年龄差导致的家庭养老保险领取产生的空白。

（2）养老保险虽然包含确定养老和提供养老生活品质两层含义。但是确定养老，保证定时领取确定的养老金是其根本和基石。因此第一份养老保险应该采用定时（退休以后）定额领取是最重要的。第二次补充养老可以更多考虑到其收益性和领取的灵活性。因为随时可以领取就意味着你随时可能失去。